- Živnosť a hypotéka idú často dokopy lepšie, než si podnikatelia myslia.
- Prechod na s.r.o. môže bankám „vynulovať“ vašu históriu príjmov.
- Jedno rozhodnutie tak dokáže oddialiť vlastné bývanie aj o niekoľko rokov.
Živnosť je pre mnohých podnikateľov, ktorí snívajú o vlastnom bývaní, viac než len spôsob zárobku. Je to dôkaz stability príjmu a účtovné obdobie, ktoré banky pri hypotéke sledujú. No pozor, ak plánujete zrušiť živnosť a prejsť na s.r.o., môžete si svoju šancu na úver radikálne znížiť alebo ho dokonca odložiť o 1 až 2 roky. Ako upozorňuje Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.
Živnosť a s.r.o.: Prečo ich banky berú inak
Banky pri hodnotení žiadosti o hypotéku trvajú na uzavretých účtovných rokoch, aby mohli overiť stabilitu príjmov. Problém je v tom, že pre banku živnostník (SZČO) a majiteľ s.r.o. sú dve úplne odlišné entity, aj keď ide o tú istú osobu a rovnakú činnosť.
To znamená, že ak zrušíte živnosť a pokračujete v podnikaní ako s.r.o., banka vašu históriu podnikania nespojí a začne ju posudzovať odznova – bez predchádzajúcich výsledkov. Takéto prerušenie zruší kontinuitu, ktorú banky pri hypotéke vyžadujú.
Reálne dôsledky pre hypotéku
Podnikateľ, ktorý v roku 2025 podnikal ako živnostník a v marci 2026 zruší živnosť, si často nemôže podať žiadosť o hypotéku skôr ako v roku 2027, keď má za sebou prvé uzavreté účtovné obdobie novej s.r.o.
A niektoré banky vyžadujú až dve uzavreté účtovné obdobia. Takže reálny termín môže byť až rok 2028.
To znamená, že úver na bývanie sa vám doslova odsunie o roky, aj keď ste predtým ako živnostník mali stabilné tržby a slušné výsledky.
Ako banky posudzujú príjem: Živnosť vs. s.r.o.
Pri živnostníkoch banky najčastejšie prepočítavajú príjem z tržieb, akceptujúc spravidla 10 % až 70 % obratu ročne, podľa banky a povahy podnikania.
Pri s.r.o. je to zložitejšie. Banka môže vychádzať buď:
-
z tržieb firmy,
-
zo zisku spoločnosti,
-
alebo z podielu spoločníka na zisku.
Ak máte len menšinový podiel, často sa uzná len zodpovedajúca časť príjmu. A niektoré banky môžu dokonca príjem z obratu s.r.o. vôbec neakceptovať.
Nechajte peniaze pracovať za vás.
Investujte a premeňte svoje obavy na príležitosť.
Tipy, ako sa pripraviť
Ak plánujete kúpu bytu či domu, zvážte:
-
buď najprv vybavte hypotéku ako živnostník,
-
alebo si nechajte prejsť aspoň jedno, ideálne dve uzavreté účtovné obdobia ako s.r.o.
Len to vám dá banky dostatok istoty pri hodnotení príjmu a môže to skutočne rozhodnúť medzi schválením a zamietnutím hypotéky.
Aj keď živnosť môže byť na papieri jednoduchšia na prepočet príjmu, prechod na s.r.o. si dobre načasujte, inak si môžete vlastný sen o bývaní v podstate zablokovať.
Podnikanie samotné hypotéku neznemožní. Banky posudzujú SZČO aj majiteľov s.r.o.–čiek. Otázkou je iba čas a spôsob, ako svoj príjem dokážete preukázať.
