- Zmeškaná splátka.
- Zdanlivo maličkosť, ktorá však môže zmeniť všetko.
- Zistite, prečo ju banky nikdy neignorujú a čo hrozí, ak budete mlčať.
Zmeškaná splátka hypotéky alebo úveru. Zdanlivo maličkosť. Pár dní meškania, veď to predsa nie je žiadna katastrofa, však? Omyl. Tento jeden omyl môže spustiť lavínu, ktorá vás nakoniec pripraví o byt, dom alebo vašu úverovú históriu na najbližších päť rokov.
A to všetko bez toho, aby ste si to uvedomili.
Čo sa stane hneď po zmeškanej splátke
Väčšina ľudí si myslí, že banka „pár dní“ prehliadne. Nie je to tak. Ako vysvetľuje Zuzana Pašková, garantka pre úvery zo spoločnosti Universal:
„Tolerancia na pár dní existuje len v technickom zmysle. V prípade omeškania splátky úveru banka posiela notifikáciu klientovi.“
Notifikácia príde mailom, SMS alebo poštou. Formálne vymáhanie síce ešte nezačína, no záznam o omeškaní sa môže objaviť priamo v úverovom registri. A ten si pamätá dlho.
Loading ...Podľa Tatra banky sa informácie o platobnej disciplíne v registri aktualizujú raz mesačne. Údaje o omeškaní zostávajú v registri po celú dobu trvania úverovej zmluvy a ešte päť rokov po jej splatení. Päť rokov čiernej škvrny v histórii za niekoľko dní zabudnutia.
K tomu pribúdajú okamžité sankcie. Banky si za omeškanie účtujú sankčný úrok a poplatky za zasielanie upomienok, ako upozorňuje Pašková. Jedna zabudnutá splátka teda nie je zadarmo ani finančne.
Dlhy sa Slovákom hromadia. Zdroj: shutterstock.com/Marcos Mesa Sam Wordley
Zmeškaná splátka vám môže zatvoriť dvere k budúcej hypotéke
Možno teraz nepotrebujete nový úver. Ale čo o tri roky, keď budete chcieť refinancovať, kúpiť väčší byt alebo zobrať lízing na auto?
„V prípade, ak by klient žiadal o úver, resp. lízing v budúcnosti, banka vidí v registri omeškanie a žiadosť môže zamietnuť,“ varuje garantka pre úvery Zuzana Pašková.
Úverový register, ktorý v SR prevádzkuje Spoločný register bankových informácií (SRBI), obsahuje celú vašu úverovú históriu vrátane zamietnutých žiadostí a všetkých omeškaní. Každá banka, ktorá posudzuje vašu žiadosť, do neho nahliadne. A čo tam nájde, to rozhodne.
Keď mlčíte, banka koná. A môžete prísť o byt
Najhorší scenár nastáva vtedy, keď dlžník situáciu neriešiť a pred bankou sa „zatajuje“. Krok za krokom sa to vyvíja takto:
- Banka zasiela upomienky a sankčné úroky sa hromadia.
- Po 90 dňoch omeškania banka úver zvyčajne klasifikuje ako zlyhaný.
- Pohľadávka prechádza na oddelenie vymáhania.
- Nasleduje exekúcia alebo, v prípade hypotéky, výkon záložného práva na nehnuteľnosť.
Záložné právo je právny nástroj, ktorý banka zriaďuje pri každej hypotéke. Ako vysvetľuje advokátska kancelária Samec & Partners, ak dlžník prestane splácať, banka môže pristúpiť k predaju nehnuteľnosti na dražbe, pričom záložcu musí písomne upozorniť minimálne 30 dní vopred.
Výťažok z dražby ide najprv banke na pokrytie dlhu, zvyšok dostane bývalý dlžník. Ak vôbec nejaký zostane.
„Určite neodporúčam nekomunikovať. Ak sa napríklad jedná o hypotekárny úver, v prípade nesplácania si vie banka uplatniť záložné právo na nehnuteľnosť, ktorá slúži ako zabezpečenie,“ konštatuje Zuzana Pašková.
Dlhy tlačia Slovákov do kúta. Zdroj: shutterstock.com/Lek_charoen
Čo robiť, ak nestíhate splácať
Dobrá správa je, že riešenie existuje vždy, ak konáte včas.
Prvý krok je okamžitá komunikácia s bankou. Nečakajte na ďalšiu splátku. Zavolajte hneď. Banky majú vo svojom repertoári nástroje ako odklad splátok, reštrukturalizácia úveru alebo konsolidácia viacerých záväzkov do jedného s nižšou mesačnou splátkou.
Ak si nie ste istí, kde začať, pomôže nezávislý finančný odborník.
„Odporúčam situáciu vždy prekonzultovať s profesionálom, ktorý klientovi poradí a nájde riešenie, napríklad konsolidáciou úverov, prípadne s klientom prejde náklady a prípadné úspory,“ odporúča Pašková.
Oplatí sa tiež zvážiť poistenie schopnosti splácať úver, ktoré kryje splátky napríklad pri strate zamestnania alebo chorobe.
Jeden deň môže rozhodnúť o piatich rokoch
Zmeškaná splátka nie je len číslo na výpise. Je to záznam, ktorý ovplyvní vašu bonitu, prístup k budúcim úverom a v krajnom prípade aj vlastníctvo vašej nehnuteľnosti. Päť rokov v úverovom registri za niekoľko dní nepozornosti je príliš vysoká cena.
Ak sa ocitnete v ťažkostiach, nekrčte sa. Komunikujte. Riešenie sa vždy nájde, ale len vtedy, kým je čas.
