Som živnostník a platím minimálne odvody. Prejde ma na dôchodku smiech?

Živnostníci na Slovensku platia na odvodoch výrazne menej ako zamestnanci s rovnakým príjmom. Na prvý pohľad to znie ako jednoznačná výhoda, no za touto úsporou sa skrýva otázka, ktorá trápi každého samostatne zárobkovo činnú osobu: je táto cesta naozaj výhodná aj z dlhodobého hľadiska? Keď sa pozrieme na čísla, zistíme, že odpoveď nie je taká jednoduchá. Tento článok rozkladá oba scenáre a pomáha pochopiť, čo skutočne znamená byť živnostníkom pri mesačnom príjme 2 000 eur.

Koľko zaplatí zamestnanec a koľko živnostník na odvodoch

Zamestnanec s hrubou mzdou 2 000 eur si domov odnesie čistú mzdu 1 481,19 eura. Celková cena práce pre zamestnávateľa pritom dosahuje 2 724 eur. Z hrubej mzdy putuje na dane 8,47 % a na odvody až 37,15 %. To v reálnych číslach znamená, že zamestnanec a jeho zamestnávateľ spolu odvedú na odvodoch sumu blížiacu sa k 750 eur mesačne.

Živnostník s rovnakým príjmom 2 000 eur mesačne zaplatí na odvodoch výrazne menej. Pri minimálnych odvodoch, ktoré sú v roku 2026 pre SZČO bežné, ide o sumu približne 443 eur mesačne. To je o celých 300 eur menej ako v prípade zamestnanca. Mesačný rozdiel 300 eur vyzerá lákavo, a práve tu začína zaujímavá časť príbehu.

Živnostníci na dôchodku zistia nemilú realitu

Nižšie odvody majú priamu daňovú logiku, no rovnako priamy dopad na dôchodok. Štát vypočítava výšku dôchodku na základe odvodov, ktoré človek počas svojho produktívneho života odviedol do Sociálnej poisťovne. Čím menej odvádza, tým nižší dôchodok ho čaká.

• Zamestnanec s príjmom 2 000 eur môže pri odchode do dôchodku počítať s mesačnou sumou okolo 750 eur.
• Živnostník, ktorý celý produktívny život platil len minimálne odvody, dostane len okolo 467 eur mesačne.

Rozdiel na dôchodku je výrazný a v horizonte desaťročí tvorí sumu v desiatkach tisíc eur.

Čo ak živnostníci tých 300 eur mesačne investujú?

Tu vstupuje do hry scenár, ktorý mení celú perspektívu. Živnostník ušetrí oproti zamestnancovi približne 300 eur mesačne na odvodoch. Ak tieto peniaze namiesto odvodu do Sociálnej poisťovne pravidelne investuje napríklad do indexových fondov s priemerným ročným výnosom 9 %, výsledok po 30 rokoch investovania je ohromujúci: mohol by mať k dispozícii až pol milióna eur.

Z tohto pohľadu sa rovnica mení radikálne. Štát síce vyplatí o 300 eur menej mesačne na dôchodku, no živnostník má k dispozícii vlastné bohatstvo, z ktorého môže každý mesiac čerpať oveľa väčšiu sumu. Pri 4 % ročnom výbere z 514 000 eur ide o 1 700 eur mesačne.

Živnostníci teda stoja pred reálnou voľbou: platiť vyššie odvody a mať istotu štátneho dôchodku, alebo platiť minimálne odvody a aktívne budovať vlastné bohatstvo. Obe cesty vedú k cieľu, no len jedna z nich funguje automaticky.

Kde by mali živnostníci začať investovať?

Najlepší čas bol pred desiatimi rokmi. Druhý najlepší čas je dnes. Ak ste živnostník a viete, že štátny dôchodok nestačí, pravidelné investovanie nie je luxus, ale nevyhnutnosť. Cez platformu XTB môžete začať investovať do stoviek ETF fondov bez poplatkov za nákup. Akcie a ETF sú tu totiž zdarma do 100 000 eur mesačne.

Nastavíte trvalý príkaz a peniaze pracujú za vás každý mesiac automaticky. Žiadna banka, žiadny finančný poradca, žiadne zbytočné poplatky. Práve tých 300 eur, ktoré ušetríte na odvodoch, môžete poslať rovno na investičný účet. Začni ešte dnes.

XTB