- Termínovaný vklad s čistým výnosom 2,5 % zarobí z 5 000 € za dva roky približne 253,13 €.
- ETF fond sledujúci index S&P 500 vyniesol za rovnaké obdobie celkový zisk až 1 800 €.
- Akciové trhy dlhodobo prekonávajú infláciu, zatiaľ čo úroky na bankových účtoch zaostávajú za rastom cien.
ETF investície a tradičné bankové produkty lákajú čoraz viac ľudí, ktorí hľadajú cestu k zhodnoteniu úspor. Pozrime sa na konkrétne výsledky dvojročného testu pri vklade 5 000 €.
Úrokové sadzby klesali už pred dvoma rokmi z extrémne vysokých hodnôt. Pohybovali sa však približne na rovnakých úrovniach ako teraz. Aktuálne termínované vklady ponúkajú maximálne 3 % ročného výnosu. Banky ale tento zisk nečistia o daň z príjmu. Reálne teda počítame s približne 2,5 % čistého výnosu ročne. Ak založíte takýto vklad na dva roky so sumou 5 000 €, pri ročnom úročení 2,5 % v čistom a složenom úročení získate po prvom roku zisk 125 €. Po druhom roku dosiahne celkový zisk hodnotu 253,13 €. Celkový stav vášho účtu tak bude 5 253,13 €.
ETF investovanie cez brokera
Pred dvoma rokmi som sa rozhodol založiť aj účet u obľúbeného brokera. Broker XTB ponúka investície do ETF fondov bez poplatku za obchodovanie až do objemu 100 000 € mesačne. Táto platforma sprístupňuje tisíce zahraničných akcií aj indexov s veľmi jednoduchým ovládaním cez mobilnú aplikáciu.
Vďaka nulovým vstupným poplatkom prúdi každé jedno euro priamo do zvoleného aktíva, čo výrazne podporuje celkovú efektivitu investície. Broker navyše ponúka držanie hotovosti v rôznych menách a úročenie neinvestovaných prostriedkov, čo zvyšuje úžitok pre každého investora.
Nulové poplatky na XTB. Zdroj: xtb.com
Výnos indexu S&P 500 za posledné dva roky
Indexové ETF sledujúce index S&P 500 zarobilo za posledné dva roky celkovo 36 %. Pri počiatočnej investícii 5 000 € predstavuje čistý zisk presne 1 800 €. Celkový stav účtu po dvoch rokoch dosiahol sumu 6 800 €. Rozdiel oproti garantovanému účtu v banke je skutočne obrovský.
Zhodnotenie za 2 roky. Zdroj: tradingview.com
Pri ETF fondoch navyše platí na Slovensku takzvaný časový test. Ak držíte ETF dlhšie ako jeden rok, oslobodzujete celý zisk od dane z príjmu aj od zdravotných odvodov. Tento fakt ďalej zvyšuje priepasť medzi čistým ziskom z trhu a zdaneným ziskom z banky.
Dva odlišné svety
Samozrejme, nemožno priamo porovnávať tieto dva odlišné produkty. Termínovaný vklad garantuje štát cez Fond ochrany vkladov do výšky 100 000 €, zatiaľ čo ETF fond podlieha trhovému riziku a výkyvom cien. Je však dôležité povedať, že termínovaný vklad momentálne nepokrýva ani infláciu. Inflácia totiž presahuje 3 %. Bankové úroky tak reálne znehodnocujú kúpnu silu vašich uložených peňazí.
Index S&P 500 za posledných 34 rokov doručil priemerný výnos vyše 11 % ročne. Iba 7 rokov z tohto dlhého obdobia skončilo v negatívnych číslach. Napriek občasným výkyvom boli posledné roky pre investorov veľmi výnosné. Trh odmeňuje najmä tých, ktorí dodržiavajú dlhodobý horizont a nepodliehajú panike pri krátkodobých poklesoch.
Ročné zhodnotenia. Zdroj: curvo.eu
TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.
Do ETF navyše nemusíte investovať iba jednorazovo. Súkromní investori vedú regularné nákupy a posielajú menšie sumy každý týždeň. Stratégia pravidelného investovania priemeruje nákupnú cenu a znižuje riziko zlého načasovania trhu. Termínovaný vklad takúto flexibilitu neponúka, keďže kapitál musíte pevne uzamknúť na vopred dohodnuté obdobie. Ak vyberiete peniaze predčasne, banka vám zvyčajne strhne celý nahromadený úrok. Pri ETF viete predat aj len časť pozície v ktorýkoľvek pracovný deň a financie máte do niekoľkých dní späť na bankovom účte.
Najdôležitejšie otázky k článku
- Je investovanie do ETF fondov bezpečné?
ETF fondy podliehajú trhovým výkyvom a neposkytujú štátnu garanciu ako bankové vklady. Dlhodobo však investujú do stoviek najsilnejších firiem sveta, čo výrazne znižuje riziko úpadku celej investície.
- Platí sa z výnosu ETF fondu daň z príjmu?
Na Slovensku platí ročný časový test. Ak držíte spravované ETF fondy dlhšie ako 1 rok, celý váš zisk je úplne oslobodený od dane z príjmu aj zdravotných odvodov.
- Môžem z termínovaného vkladu vybrať peniaze skôr?
Peniaze môžete vybrať aj pred uplynutím dohodnutej doby, no banka vám vo väčšine prípadov účtuje sankčný poplatok v podobe straty celého nahromadeného úroku.
- Aký je minimálny vklad pri investovaní cez brokerov ako XTB?
Pri investovaní cez brokera XTB neexistuje vysoký minimálny limit. Vďaka možnosti nákupu frakčných akcií a nulovým poplatkom môžete začať pravidelne investovať už od desiatok eur.
- Čo je lepšie na ochranu úspor pred infláciou?
Termínované vklady momentálne neprekonávajú infláciu, takže kúpna sila peňazí na nich klesá. Pre dlhodobé prekonávanie inflácie predstavujú historicky výrazne efektívnejší nástroj práve akciové ETF fondy.
