- Splátky dokáže položiť jeden výpadok príjmu.
- Medzi vynechanou platbou a exekútorom však stojí šesť záchranných brzd.
- Ukážeme vám, za ktorú potiahnuť ako prvú.
Splátky dokážu človeka položiť rýchlejšie, než si myslí. Stačí jeden výpadok, strata práce alebo dlhá péenka, a rozpočet, ktorý roky fungoval, sa začne rúcať. Najprv siahnete do rezervy. Potom začnete odsúvať platby. A zrazu je na stole slovo, ktorého sa bojí každý, exekúcia.
Dobrá správa? Tak ďaleko to zájsť nemusí. Banky aj štát ponúkajú viacero záchranných ciest. Tu je šesť z nich, zoradených od najjednoduchšej po krajnú.
1. Spíšte si všetky splátky na papier
Znie to banálne, ale je to základ. Ku každému záväzku si poznačte, koľko mesačne platíte, kedy je splátka splatná, komu dlhujete, aké hrozia sankcie a koľko ešte zostáva doplatiť, radia odborníci z mBank.
Až keď vidíte celý obraz, viete určiť priority. Na nesplácanie hypotéky pritom radšej ani nemyslite, ide o záväzok zabezpečený vašou nehnuteľnosťou.
Dlhy sa Slovákom hromadia. Zdroj: shutterstock.com/Marcos Mesa Sam Wordley
2. Ozvite sa banke skôr, než sa ozve ona
Najväčšia chyba dlžníkov? Mlčanie. Každý deň omeškania totiž stojí peniaze. Sadzba zákonného úroku z omeškania sa podľa Ministerstva spravodlivosti SR počíta ako základná úroková sadzba podľa ECB zvýšená o 5 percentuálnych bodov.
K tomu sa pridávajú poplatky za upomienky a záznam v úverovom registri. Preto platí rada banky: „čím skôr sa ozvete, tým väčší priestor máme na hľadanie riešenia.”
3. Požiadajte o úpravu splácania
Ak viete, že ďalšiu platbu nezvládnete, banka môže podľa typu produktu ponúknuť:
- odklad splácania istiny,
- predĺženie doby splatnosti
- alebo úverové prázdniny.
Každú žiadosť posudzuje individuálne, podľa dokladov, ktoré predložíte. Nie je to hanba. Je to štandardný nástroj, ktorý existuje presne pre takéto situácie.
Dlhy tlačia Slovákov do kúta. Zdroj: shutterstock.com/Lek_charoen
4. Splátkový kalendár
Toto je riešenie pre tých, ktorí zašli ďalej. Splátkový kalendár je formálna dohoda pri zosplatnených produktoch, teda keď je celá dlžná suma splatná okamžite.
Určí sa v ňom, koľko budete posielať, ako často a dokedy má byť dlh vyrovnaný. Pozor však na jedno, dohoda musí sedieť s vaším reálnym rozpočtom. Kalendár, ktorý nedokážete plniť, problém len odloží.
5. Zlúčte viacero splátok do jednej
Pôžička, kreditka, kontokorent. Tri termíny, tri sumy, tri riziká, že na niečo zabudnete. Konsolidácia spája viacero úverov do jedného.
Výsledkom je jedna splátka, jeden veriteľ a často aj nižšia mesačná záťaž. Práve neprehľadnosť záväzkov býva pritom častou príčinou omeškania, nie ich samotná výška.
Zmeškaná splátka nie je maličkosť. Zdroj: shutterstock.com/Cast Of Thousands
6. Bezplatná pomoc a krajné riešenie
Keď už chodia upomienky a neviete, kam skôr, nezostávajte na to sami. Na Slovensku funguje sieť bezplatných dlhových poradní pod záštitou úradov práce.
Odborník s vami zoradí dlhy, pripraví komunikáciu s veriteľmi a povie vám pravdu o vašich možnostiach. V najvážnejších prípadoch existuje aj osobný bankrot, ktorý sa vybavuje cez Centrum právnej pomoci. Je to však krajná cesta s vážnymi následkami, nie skratka.
Najlepšia obrana na splátky? Nedostať sa do problémov
Ideálna je rezerva na niekoľko mesiacov výdavkov. Kto ju nemá, mal by zvážiť poistenie schopnosti splácať. To môže pokryť splátky pri práceneschopnosti, strate zamestnania či invalidite.
Nie je to však záchranné lano pre krízu, ktorá už nastala, a nekryje napríklad dobrovoľný odchod z práce.
Exekúcia nie je prvý krok, je posledný. Medzi vynechanou splátkou a exekútorom stojí šesť záchranných brzd. Stačí za jednu z nich včas potiahnuť.
Najčastejšie otázky (FAQ)
- Čo sa stane, keď vynechám jednu splátku úveru?
Jedna vynechaná splátka ešte neznamená exekúciu. Banka vám pošle upomienku a k dlhu začne pripočítavať úrok z omeškania a poplatky. Omeškanie sa zároveň zapíše do úverového registra, čo vám môže v budúcnosti sťažiť získanie ďalšieho úveru. Kľúčové je konať hneď, kontaktujte banku, vysvetlite situáciu a dohodnite si riešenie skôr, než sa dlh nabalí.
- Môže mi banka odpustiť splátky, keď som prišiel o prácu?
Odpustiť nie, ale upraviť áno. Podľa typu produktu môžete požiadať o odklad splácania istiny, predĺženie doby splatnosti alebo úverové prázdniny. Banka každú žiadosť posudzuje individuálne na základe dokladov, ktoré predložíte, napríklad potvrdenia o strate zamestnania. Ak máte poistenie schopnosti splácať, preverte si, či sa na vašu situáciu vzťahuje. Dobrovoľný odchod z práce poistka spravidla nekryje.
- Kedy sa oplatí osobný bankrot a čo ma bude stáť?
Osobný bankrot je krajné riešenie pre ľudí, ktorých dlhy sú dlhodobo nesplatiteľné a vymáha ich už exekútor. Vybavuje sa cez Centrum právnej pomoci a znamená vážny zásah do vášho majetku aj finančnej povesti na roky dopredu. Skôr než sa preň rozhodnete, vyskúšajte miernejšie cesty: dohodu s bankou, splátkový kalendár, konsolidáciu alebo bezplatnú dlhovú poradňu, kde vám odborník nezáväzne posúdi, či je bankrot naozaj nevyhnutný.
