Mám 35 rokov a investujem 100 € mesačne. Toto bude moja penzia podľa prepočtu

Investovanie predstavuje pre moderného človeka jedinú spoľahlivú cestu, ako si zabezpečiť stabilnú finančnú budúcnosť a prežiť jeseň života v dôstojných podmienkach. Súčasný ekonomický systém prechádza neustálymi zmenami a demografická kríza jasne ukazuje, že štát nedokáže plnohodnotne zaopatriť budúcich penzistov.

Spoliehať sa výhradne na verejný systém znamená podstupovať obrovské riziko chudoby. Ak odkladáte rozhodnutie na neskôr, oberáte sa o najcennejší nástroj, ktorým je čas. Každé euro, ktoré dnes správne nasmerujete, dokáže v budúcnosti vygenerovať stabilný profit. Prevzatie osobnej zodpovednosti za vlastné financie už nie je iba voľbou, ale absolútnou nutnosťou pre každého racionálne uvažujúceho jedinca v našej spoločnosti.

Prognózy dôchodkov a krutá realita inflácie

Slovákom v nedávnej dobe prichádzali do schránok a elektronických účtov očakávané dôchodkové prognózy. Mnohých občanov sumy na papieri milo prekvapili, pretože rátali s pomerne vysokým budúcim príjmom. Opak je však pravdou a realita prinesie namiesto bohatstva skôr sklamanie. Sociálna poisťovňa totiž pri výpočte tejto prognózy nezohľadňuje iba to, koľko rokov ste doteraz reálne odpracovali. Rovnako dôležitý parameter predstavuje čas, ktorý vám do odchodu do dôchodku ešte zostáva.

Mladý človek, ktorý má pred sebou ešte 40 rokov ekonomickej aktivity, odíde do penzie podstatne neskôr. Práve preto v jeho prípade hrá dlhodobá inflácia oveľa masívnejšiu rolu. Môže sa teda poľahky stať, že mladý pracovník uvidí v oficiálnej prognóze svietiť vysoký dôchodok, napríklad 2 000 eur. Táto hodnota je však iba nominálna. Reálne si za túto sumu o 4 desaťročia kúpi presne to isté, čo si dnešný dôchodca zaobstará za 1 000 eur. Pozrime sa na konkrétne príklady, ktoré to jasne demonštrujú.

Ak rátame s priemernou infláciou na úrovni 3,22 %, čo predstavuje presný 15-ročný priemer na Slovensku, kúpna sila peňazí drasticky klesne.

• Kúpna sila dnešnej tisícky klesne pri tejto inflácii za 20 rokov na hodnotu 520 eur.

• Ak sa pozrieme na horizont 40 rokov, kúpna sila sumy 2 000 eur klesne na hodnotu 540 eur.

Tri piliere ako nevyhnutný základ štátneho zabezpečenia

Ako sami vidíte, spoliehať sa výhradne na štátny dôchodok nesie so sebou vysoké riziko finančného zlyhania. To však neznamená, že by ste mali túto oblasť úplne ignorovať alebo si tento dôchodok aktívne nebudovať. Budovanie štátneho dôchodkového zabezpečenia tvorí v podstate nevyhnutnú súčasť finančného života každého pracujúceho človeka na našom území.

Každý občan by mal mať popri povinnom prvom pilieri uzatvorený aj druhý pilier. Ak vám navyše zamestnávateľ ponúka príspevok na doplnkové sporenie, mali by ste určite využiť aj tretí pilier. Tieto tri zložky tvoria základnú kostru, ktorú musíte správne nastaviť.

1. Prvý pilier funguje na priebežnom princípe, kde súčasní pracovníci financujú aktuálnych dôchodcov, čo kvôli demografickému vývoju dlhodobo zlyháva.
2. Druhý pilier presúva časť vašich povinných odvodov na váš súkromný účet, kde tieto peniaze správcovské spoločnosti investujú najčastejšie do indexových fondov.
3. Tretí pilier slúži ako dobrovoľný systém s príspevkom od zamestnávateľa, pričom štát motivuje ľudí aj prostredníctvom drobných daňových úľav.

Sila času a dlhodobé investovanie na dôchodok

Pravidelné odkladanie peňazí na vlastnú päsť prináša obrovskú výhodu, ak pochopíte základné pravidlá matematiky a zloženého úročenia. Ak mám napríklad 35 rokov a investujem 100 eur mesačne, dokážem vytvoriť masívny finančný vankúš. Pri očakávanom ročnom výnose 9 %, ktorý už obsahuje aj očistenie o historickú infláciu, môžem očakávať veľmi zaujímavý výsledok. Plánujem totiž investovať až do dosiahnutia dôchodkového veku, čo znamená približne do šesťdesiateho piateho roku môjho života.

V tomto konkrétnom scenári mám pred sebou presne 30-ročný investičný horizont. Za takýchto podmienok vložím počas troch desaťročí do investovania sumu 36 000 eur. Vďaka sile zloženého úročenia a neustálemu reinvestovaniu ziskov budem mať na konci tohto obdobia účet v hodnote približne 171 000 eur. Táto suma už predstavuje reálnu kúpnu silu, ktorá ma dokáže plnohodnotne zaistiť.

Najlepšie na celom procese je to, že človek nemusí denne sledovať správy z burzy ani riešiť zložité ekonomické analýzy. Jednoducho si vo svojom bankovníctve nastavíte trvalý príkaz na nákup vybraných aktív a celá záležitosť je vybavená. Peniaze odchádzajú automaticky každý mesiac bez ohľadu na to, či trhy aktuálne rastú alebo klesajú, čo vám zabezpečuje priaznivú priemernú nákupnú cenu.

Ako správne vybrať partnera pre zhodnocovanie majetku

Investovanie však musíte od samého začiatku uchopiť správne a strategicky. Nie každá inštitúcia, ktorá vám ponúkne investičné portfólio, koná vo vašom najlepšom záujme. Ponuky v klasickej banke alebo u bežného makléra môžu byť kvôli poplatkom veľmi nevýhodné. Síce vo finančnom svete platí, že je lepšie investovať aj s nevýhodnými poplatkami ako vôbec, no dobrovoľne a zbytočne odovzdávate veľkú časť svojho konečného zisku tretej strane.

V podstate máte na výber dve základné cesty:

• Prvou možnosťou je licencovaný broker, kde realizujete obchody na vlastnú päsť. Aj medzi brokermi však nájdete obrovské rozdiely a ich cenníky majú odlišné poplatky za rôzne úkony. My však na slovenskom trhu dlhodobo odporúčame platformu XTB, ktorá ponúka optimálne podmienky pre dlhodobých investorov.
• Druhou alternatívou je využitie finančného sprostredkovateľa. Ak zvolíte formu sprostredkovateľa, určite obíďte klasickú kamennú banku. Banky si totiž účtujú poplatky navyše za správu, vedenie účtu aj za samotný nákup. Ak sa rozhodnete pre finančného poradcu, akceptujte ho len za takých podmienok, že vám nastaví férovú zmluvu. To znamená, že mu zaplatíte iba úvodný vstupný poplatok, no zmluva bude garantovať nulový ročný správcovský poplatok. Práve priebežné ročné poplatky za správu najviac požierajú váš budúci zisk.

TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.

Prečo pre nákup aktív odporúčame platformu XTB

Prečo investujeme a nakupujeme finančné inštrumenty práve cez platformu XTB? Odpoveď spočíva najmä v ich poplatkovej politike, ktorá výrazne praje retailovým klientom.

• Akcie a populárne ETF fondy tu môžete nakupovať úplne bez poplatku až do celkového objemu 100 000 eur mesačne. Až po prekročení tohto vysokého limitu si platforma účtuje poplatok 0,2 %, minimálne však 10 eur, čo bežný investor málokedy dosiahne.
• Veľkou výhodou sú aj vklady finančných prostriedkov, ktoré cez štandardný bankový prevod realizujete úplne zadarmo.
• Pozornosť si však zaslúži menová konverzia, na ktorú si musíte dať pozor pri nákupe zahraničných aktív. Ak nakupujete ETF fondy denominované priamo v eurách, žiadnu konverziu neplatíte a nákup prebieha čisto. Ak však z eurového účtu kupujete produkt v amerických dolároch, platforma si účtuje konverzný poplatok vo výške 0,5 %.

Toto pravidlo ale viete veľmi jednoducho obísť tak, že si v rámci svojho profilu na XTB vytvoríte samostatný dolárový účet. Na tento účet následne pošlete doláre cez výhodnejšiu externú zmenáreň alebo využijete iné dostupné metódy lacného prevodu mien. Týmto krokom eliminujete poplatky na absolútne minimum a všetky vaše peniaze pracujú výhradne pre vašu vlastnú budúcu penziu.

XTB registrácia