- Priemerný štátny dôchodok 730 € zďaleka nestačí na pokrytie budúcich životných nákladov kvôli inflácii.
- Sila zloženého úročenia výrazne odmeňuje investorov, ktorí začnú budovať kapitál čo najskôr.
- Vlastné dividendové portfólio dokáže vytvoriť stabilný mesačný príjem a ochrániť váš majetok.
Dôchodok na Slovensku síce presahuje 730 €, no inflácia a nepriaznivý demografický vývoj znižujú jeho reálnu hodnotu. Spoliehať sa výhradne na štát predstavuje riziko. V tomto článku vám ukážeme, ako si pomocou dlhodobého investovania vybudujete vlastný kapitál, ktorý vám zabezpečí dôstojnú starobu bez závislosti od štátnych dávok.
Aký dôchodok vás čaká, ak sa spoľahnete iba na štát?
Dôchodok vo výške približne 730 € predstavuje dnešný priemerný starobný dôchodok na Slovensku. Hoci táto suma nominálne medziročne stále stúpa, skutočným problémom zostáva inflácia. Kúpna sila peňazí postupne klesá, čo znamená, že si dnes za 730 € kúpite oveľa menej tovarov a služieb ako pred 10 rokmi. O 30 alebo 40 rokov bude reálna hodnota rovnakej sumy ešte výrazne nižšia.
Okrem inflácie predstavuje obrovskú hrozbu demografický vývoj obyvateľstva. Pomerný počet pracujúcich ľudí voči dôchodcom sa neustále znižuje. Ľudia, ktorí plánujú odchod do penzie o 30 až 40 rokov, sa štátnej penzie nemusia vôbec dočkať. Štátne financie čelia neefektívnemu hospodáreniu a v budúcnosti jednoducho nebude mať kto zarábať na priebežne financovaný dôchodkový systém. Spoliehať sa výhradne na štátny systém preto nesie vysoké riziko. Štátnu penziu musíte brať iba ako drobný doplnok k vlastnému finančnému zabezpečeniu.
Populačná pyramída SR. Zdroj: populationpyramids.org/slovakia
Ako funguje mágia zloženého úročenia pri dlhom horizonte?
Investovanie predstavuje najúčinnejší nástroj na ochranu peňazí pred infláciou a na tvorbu vlastného bohatstva. Pre ilustráciu si ukážeme jednoduché výpočty. Ak začnete investovať 100 € mesačne po dobu 30 rokov pri očakávanom ročnom výnose 10 %, získate cieľovú hodnotu približne 208 000 eur. Výnos 10 % ročne pritom predstavuje dokonca menej ako 30-ročný historický priemer akciového indexu S&P 500.
Pokiaľ predĺžite investičný horizont o jedinú dekádu a budete investovať rovnakých 100 € mesačne po dobu 40 rokov, získate až 560 000 dolárov. Pridaním 10 rokov investovania získate takmer trojnásobok pôvodnej sumy. Práve v posledných rokoch sa totiž efekt zloženého úročenia prejavuje najvýraznejšie, pretože úroky generujú ďalšie úroky z už nahromadeného kapitálu.
Investovanie 100 eur 40 rokov. Zdroj: financnykompas.sk
Vyššia mesačná suma prináša ešte zaujímavejšie výsledky. Ak investujete 200 € mesačne počas 30 rokov pri ročnom výnose 10 %, vybudujete si majetok vo výške približne 415 000 €. Pokiaľ rovnakú sumu 200 € mesačne ponecháte v investíciách 40 rokov, váš majetok presiahne hodnotu 1,1 milióna €. Čím skôr s pravidelným investovaním začnete, tým komfortnejší život si na penzii užijete.
Investovanie 200 eur 40 rokov. Zdroj: financnykompas.sk
Čo robiť, ak začínate budovať kapitál vo vyššom veku?
Pokiaľ máte dnes 40 alebo 50 rokov, váš časový horizont je už viac obmedzený. Aj v tomto veku však stále dokážete pomocou investovania získať pomerne slušný dodatočný príjem k penzii. Kratší časový horizont vyžaduje disciplínu a prípadne vyššiu mesačnú investovanú sumu, no efekt zhodnotenia stále dokáže zmierniť dopady inflácie.
Pre efektívne spracovanie investícií potrebujete vhodného partnera s nízkymi nákladmi. Ideálnu investičnú platformu predstavuje napríklad broker XTB. Tento sprostredkovateľ ponúka nákup ETF fondov a akcií do objemu 100 000 € mesačne úplne bez poplatkov. Nízke poplatky pri dlhodobom investovaní výrazne zvyšujú váš konečný čistý výnos, keďže vysoké poplatky tradičných bánk dokážu ukročiť obrovskú časť zo zisku.
Nulové poplatky na XTB. Zdroj: xtb.com
TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.
Dividendové portfólio ako stroj na trvalý pasívny príjem
Predstavte si, že si postupným investovaním za desiatky rokov nasporíte kapitál vo výške pol milióna €. Ak tento nahromadený kapitál presuniete na konci investičného obdobia do stabilného dividendového portfólia, získate pravý pasívny príjem.
Pri 4 % štvorpercentnej ročnej dividende získate zo sumy pol milióna € až 20 000 € ročne. V prepočte na mesiace to znamená príjem vo výške vyše 1 660 € mesačne. Z takejto sumy dokážete na penzii žiť veľmi komfortne a bez akéhokoľvek strachu z chudoby. Najväčšou výhodou zostáva fakt, že vaše pôvodné portfólio si stále zachováva svoju hodnotu pol milióna €, ktorú si neskôr dokážu podediť vaše deti. Vlastné investície vám tak dávajú plnú slobodu a nezávislosť od rozhodnutí štátnych politikov.
