- Dôchodková prognóza potešila mnohých Slovákov vysokými sumami budúcich penzií.
- Odborníci však varujú, že čísla môžu byť veľmi zavádzajúce.
- To, čo dnes vyzerá ako komfortný dôchodok, môže byť o pár desaťročí úplne iná realita.
Dôchodková prognóza prišla do schránok miliónov Slovákov. Na prvý pohľad vyzerá povzbudivo. Mnohí mladí ľudia v nej vidia budúci dôchodok vo výške viac ako tisíc či dokonca niekoľko tisíc eur. Lenže práve tu vzniká najväčší problém. Číslo na papieri môže vytvoriť nebezpečný pocit istoty.
Sociálna poisťovňa rozposiela prognózy približne 3,5 milióna poistencov. Dokument má ukázať predpokladaný dôchodok z prvého aj druhého piliera podľa dnešných pravidiel. Ako však upozorňuje odborný článok spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko, nejde o žiadny sľub štátu, ale iba o modelový výpočet budúcnosti.
A práve to veľa ľudí prehliada.
„Dôchodková prognóza totiž nie je žiadny prísľub od štátu, ale len matematický odhad podľa dnešných pravidiel.”
Táto veta vystihuje podstatu celého problému. Prognóza počíta s tým, že sa desaťročia prakticky nič nezmení. Lenže slovenský dôchodkový systém čakajú obrovské tlaky.
Dôchodky pod tlakom. Zdroj: shutterstock.com/Andrey_Popov
Dôchodková prognóza počíta s budúcnosťou, ktorú nikto nevie zaručiť
Aby dnešné odhady vyšli presne, museli by zostať rovnaké pravidlá dôchodkového systému, tempo rastu miezd, valorizácia dôchodkov aj dôchodkový vek. Zároveň by sa nesmela dramaticky zmeniť demografia Slovenska.
Práve demografia je pritom najväčší problém.
Podľa oficiálnych údajov Rady pre rozpočtovú zodpovednosť Slovensko starne rýchlym tempom a počet pracujúcich ľudí bude v budúcnosti výrazne klesať. Menej pracujúcich bude financovať viac dôchodcov. Už dnes pritom Sociálna poisťovňa hospodári s miliardovým deficitom.
To znamená jediné: štát bude musieť systém meniť.
A zmeny zvyčajne znamenajú nižšiu štedrosť systému. Budúce dôchodky síce pravdepodobne nezmiznú, ale môžu pokrývať oveľa menšiu časť životných nákladov než dnes.
Dôchodkový systém kolabuje. Zdroj: shutterstock.com/villorejo/Maksim Safaniuk
Prečo mladým ľuďom vychádza vysoká dôchodková prognóza
Mnohých dvadsiatnikov a tridsiatnikov prekvapili sumy, ktoré im prognóza ukázala. Niektorí videli dôchodok na úrovni dnešných manažérskych platov.
Dôvod je jednoduchý. Model počíta s tým, že mladý človek bude ďalších 35 až 45 rokov pracovať, pravidelne odvádzať odvody a jeho príjem bude rásť. Ak dnes zarába nadpriemerne, systém tento trend automaticky premieta aj do budúcnosti.
Kariéru môžu prerušiť deti, nezamestnanosť, podnikanie, choroba alebo ekonomické krízy. Prognóza takéto situácie predvídať nevie.
Dôležitý detail je aj to, že prognóza používa takzvané reálne ceny. Inými slovami, suma má predstavovať dnešnú kúpnu silu peňazí. Ak teda dokument ukazuje dôchodok 1 500 eur, neznamená to, že o 30 rokov budete dostávať presne takúto sumu na účet.
Infláciu na desaťročia dopredu totiž nikto nedokáže spoľahlivo odhadnúť.
Dôchodková prognóza odhalí aj chyby, ktoré vás môžu pripraviť o peniaze
Celý dokument však netreba hádzať do koša. Naopak. Prognóza môže byť veľmi užitočná.
Najmä pri kontrole evidovaných rokov poistenia. Ak Sociálna poisťovňa neeviduje všetky zamestnania alebo niektoré obdobia štúdia pred rokom 2004, výsledný dôchodok môže byť nižší.
Oficiálne informácie o evidencii poistenia a výpočte penzie zverejňuje Sociálna poisťovňa. Odborníci odporúčajú skontrolovať najmä počet odpracovaných rokov a takzvaný osobný mzdový bod, ktorý ukazuje, ako sa váš príjem pohyboval oproti priemernej mzde v ekonomike.
Práve tento údaj výrazne ovplyvňuje budúcu výšku penzie.
Najdôležitejšie číslo nemusí byť samotný dôchodok
Mnohí ľudia sa pozerajú iba na konečnú sumu v eurách. Oveľa dôležitejší je však údaj nazývaný miera náhrady. Ukazuje, akú časť vášho príjmu nahradí dôchodok po odchode z práce.
Ak napríklad človek zarába 2 000 eur a prognóza ukáže dôchodok 900 eur, znamená to výrazný pokles životnej úrovne. A práve to môže byť pre budúcich dôchodcov najväčší šok.
Podľa údajov Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny SR patrí dlhodobá udržateľnosť dôchodkového systému medzi najväčšie ekonomické výzvy krajiny.
Dôchodok od sociálnej poisťovne je ilúzia. Zdroj: shutterstock.com/Stramp
Najväčšou chybou je nespoliehať sa na seba
Dôchodková prognóza by preto nemala človeka upokojiť. Mala by fungovať ako varovanie.
Najmä mladí ľudia majú dnes obrovskú výhodu a ňou je čas. Aj menšie pravidelné investovanie môže počas desaťročí vytvoriť významnú finančnú rezervu. Druhý pilier je dôležitý základ, no podľa odborníkov sám o sebe stačiť nebude.
Kto sa bude spoliehať iba na štát, môže o niekoľko desaťročí nepríjemne precitnúť.
A práve preto môže byť vysoká dôchodková prognóza paradoxne najnebezpečnejšia. Nie preto, že ukazuje nízke čísla. Ale preto, že môže vytvoriť ilúziu, že netreba robiť vôbec nič.
