- Životné poistenie sa oplatí uzavrieť mladý a zdravý.
- Po úraze môže poisťovňa zhoršiť podmienky zmluvy.
- Poistné sumy treba upravovať podľa životnej situácie.
Približne polovica Slovákov nemá podľa dostupných údajov žiadne životné poistenie, pričom penetrácia trhu dlhodobo stagnuje alebo dokonca mierne klesá. Najmä mladí ľudia majú pocit, že vážne choroby, úrazy či dlhodobý výpadok príjmu sa ich netýkajú. Životné poistenie však funguje najlepšie vtedy, keď ho človek uzavrie mladý a zdravý.
Mladí ľudia poistenie často odkladajú s argumentom, že „majú ešte čas”. Problém nastáva vo chvíli, keď sa medzičasom objaví zdravotný problém alebo vážnejší úraz. Poisťovňa potom môže zmluvu uzatvoriť za horších podmienok, s vyšším poistným alebo dokonca s výlukami na konkrétne diagnózy.
„Ľudia často čakajú až do momentu, kým sa niečo nestane. Následne už býva ťažšie uzavrieť poistenie, ak má človek diagnostikované ochorenie alebo prekonal vážnejší úraz,” upozorňuje Miloš Lehocký, výkonný riaditeľ spoločnosti Granden.
Ľudia si reálne uzatvárajú životné poistenie, keď sa im zásadne zmení život, napríklad, keď sa im narodí dieťa alebo keď si berú hypotekárny úver. Odborníci však upozorňujú, že práve vtedy už môže byť poistka drahšia než pred pár rokmi.
Zmena životných okolností
Aj o skoro uzavreté poistenie sa treba systematicky starať. „Životné poistenie by si mal človek aktualizovať vždy, keď dôjde k zmene v jeho životných okolnostiach. Ak sa mu napríklad zvýši príjem, no poistná suma zostane nastavená podľa starej situácie, môže v prípade invalidity alebo dlhodobej práceneschopnosti dostať výrazne menej peňazí, než by jeho domácnosť reálne potrebovala,” vysvetlil M. Lehocký.
Kvalitné životné poistenie by pritom malo riešiť najmä takzvané veľké riziká – smrť, invaliditu, vážne ochorenia alebo úrazy s trvalými následkami. Teda situácie, ktoré môžu výrazne zasiahnuť rodinný rozpočet a schopnosť človeka pracovať.
Dôležité je aj správne nastavenie poistných súm. Tie by mali vychádzať z príjmu človeka, výšky hypotéky či počtu rokov, počas ktorých je rodina finančne závislá od jeho príjmu. Pri rizikovom životnom poistení sa často odporúča pracovať s násobkami ročného príjmu.
Dôchodok, ktorý vás prekvapí: Prečo dvaja Slováci s rovnakou mzdou dostanú rôzny dôchodok
Rizikové alebo investičné poistenie?
Mnohí ľudia si zároveň zamieňajú rizikové a investičné životné poistenie. „Primárne by mala zmluva životného poistenia riešiť krytie výpadku príjmu. Na to slúži rizikové životné poistenie. Investičné životné poistenie je kombináciou poistenia a investovania, no dnes existuje veľa možností, ako ho nahradiť samostatným investovaním,” vysvetľuje M. Lehocký.
Pri rozhodovaní je preto dôležité najskôr si odpovedať na otázku, čo od poistky očakávame. Ak je cieľom ochrana príjmu a rodiny, prioritou by malo byť kvalitné rizikové krytie.
Pri poistnej udalosti je dôležité konať rýchlo. Udalosť treba čo najskôr nahlásiť poisťovni a treba si pripraviť dokumentáciu – lekárske správy, prepúšťacie správy z hospitalizácie či ďalšie potrebné potvrdenia.
Hoci životné poistenie nedokáže zabrániť nečakaným situáciám, môže výrazne pomôcť zvládnuť ich finančné dôsledky. „Čím skôr ho človek uzavrie, tým lepšie. Najlepšie je riešiť to v čase, keď je človek mladý, zdravý a bez veľkých finančných záväzkov. Vtedy je vstup do poistenia najjednoduchší,” uzatvára Miloš Lehocký.
