- Financovanie nehnuteľnosti ovplyvňuje vaše financie na dlhé roky.
- Hypotéka patrí medzi najčastejšie spôsoby kúpy bývania.
- Správne nastavenie úveru rozhoduje o finančnej stabilite.
Financovanie nehnuteľnosti dnes neznamená len výber medzi hypotékou a vlastnými úsporami. Na trhu existuje viac ciest, ako zaplatiť kúpu bytu, domu či investičnej nehnuteľnosti. Každá z nich má vlastné pravidlá, výhody aj limity. Práve preto sa oplatí pozerať nielen na mesačnú splátku, ale aj na celkové náklady, dĺžku záväzku a vašu schopnosť zvládnuť úver aj v budúcnosti.
Pri kúpe bývania totiž nerozhoduje len cena nehnuteľnosti, ale aj to, ako si nastavíte celé financovanie, uvádza portál UpGreat.
Najčastejšie ľudia siahajú po hypotekárnom úvere. Banka pri ňom vie pokryť veľkú časť hodnoty nehnuteľnosti a splácanie rozloží na dlhé roky. To mnohým domácnostiam pomáha dostať sa k vlastnému bývaniu aj bez vysokých úspor. Výhodou býva aj možnosť zafixovať si úrok na určité obdobie. Na druhej strane hypotéka znamená záväzok na dlhý čas a banka pri schvaľovaní detailne skúma príjem, výdavky aj históriu splácania.
Aj malý rozdiel v podmienkach preto môže v konečnom dôsledku znamenať stovky či tisíce eur navyše.
Nie každému však vyhovuje klasická hypotéka. Časť klientov sa zaujíma o stavebný úver, ktorý nadväzuje na stavebné sporenie. Tento model môže osloviť ľudí, ktorí chcú mať stabilnejší úrok a vedia plánovať s väčším predstihom. Takéto riešenie si však pýta čas a viaže klienta na konkrétnu sporiteľňu.
Hodí sa preto najmä tam, kde nejde o rýchlu kúpu, ale o dlhšie pripravený plán.
Ďalšou možnosťou je americká hypotéka. Ide o úver krytý nehnuteľnosťou, pri ktorom môžete peniaze použiť voľnejšie. Pre niekoho môže byť lákavá práve táto flexibilita. Stále však treba myslieť na to, že ručíte vlastnou nehnuteľnosťou. Ak klient nezvládne splácanie, riskuje veľa. Voľnejšie použitie peňazí preto neznamená menšie riziko, ale skôr väčšiu zodpovednosť.
Pri kúpe nehnuteľnosti máte viaceré možnosti. Zdroj: shutterstock.com/Yuganov Konstantin
Financovanie nehnuteľnosti pomocou Štátneho fondu bývania
Zaujímavú cestu ponúka aj Štátny fond rozvoja bývania. Tento úver je účelový, dlhodobý a nesie nízky úrok. Vhodný býva najmä pre mladších ľudí alebo sociálne znevýhodnených žiadateľov, ktorí splnia stanovené podmienky. Silnou stránkou je najmä nízky úrok počas celej doby splácania a pri niektorých prípadoch aj vysoká miera financovania. Na druhej strane tento model sprevádzajú prísne limity.
Posudzuje sa vek, príjem domácnosti aj veľkosť nehnuteľnosti. Celý proces býva náročnejší a trvá dlhšie. Kto chce ísť touto cestou, musí rátať s dôkladnou prípravou a väčším množstvom dokladov.
Pri menších výdavkoch spojených s bývaním ľudia často využívajú spotrebný úver. Najčastejšie ním riešia rekonštrukciu, zariadenie alebo doplnkové náklady. Jeho výhodou je rýchlejšie vybavenie a menej administratívy. Nevýhodou zostáva vyšší úrok a kratšia splatnosť. Na kúpu celej nehnuteľnosti preto spravidla nepredstavuje najvýhodnejší nástroj.
Mnohí kupujúci pracujú aj s vlastnými úsporami. To im dáva väčšiu slobodu a znižuje potrebu zadlžiť sa. Zároveň však platí, že ak človek použije všetko, môže prísť o rezervu na nečakané situácie. Aj pri kúpe bývania preto platí, že úplne vyčerpať všetky peniaze nemusí byť najlepší nápad. Rozumné financovanie hľadá rovnováhu medzi úverom, úsporami a bezpečnou rezervou.
Hypotekárna špecialistka Mgr. Soňa Chmelárová, ktorá spolupracuje s kanceláriou UPgreat NAMAX v Novom Meste nad Váhom, pripomína, že bežný človek sa nemôže orientovať vo všetkých možnostiach na trhu rovnako ako odborník. Podľa nej nestačí sledovať len to, či banka úver schváli. Dôležité je aj to, či bude klient so splácaním spokojný aj po rokoch a či ho úver nezaskočí pri zmene životnej situácie.
