- Priemerný starobný dôchodok na Slovensku je len niečo cez 700 eur.
- Kto chce na penzii tisícku mesačne, musí konať sám.
- Prepočítali sme, koľko treba mesačne investovať v 25, 35, 45 aj 55 rokoch.
Dôchodok vo výške 1 000 eur mesačne znie ako rozumný cieľ. Nie je to luxus, iba suma, ktorá pokryje bývanie, lieky, jedlo a občas aj malú radosť. Realita je však tvrdšia. Referenčná suma, teda oficiálna hodnota priemerného starobného dôchodku z prvého piliera, je podľa Sociálnej poisťovne pre rok 2026 stanovená na 702,30 eura.
A výhľad do budúcnosti ružovejší nebude. Dobrá správa však je, že tisícka na penzii je dosiahnuteľná. Musíte však poznať jedno číslo a začať čo najskôr.
Dôchodok od štátu na tisícku stačiť nebude
Štát penzie každý rok upravuje o infláciu. „Sociálna poisťovňa v roku 2026 zvýši dôchodky o 3,7 %,” uvádza poisťovňa na svojom webe. Valorizácia však iba dobieha rast cien. Životnú úroveň dôchodcov reálne nezvyšuje.
Problém je hlbší. Slovensko starne a dôchodkový systém mení pravidlá pod tlakom demografie. Do roku 2050 má na jedného seniora pripadať už len 1,8 pracujúceho.
Ani druhý a tretí pilier nie sú samospasiteľné. Analýza Národnej banky Slovenska sa preto podrobne venovala poplatkovej štruktúre dôchodkových fondov, ich výkonnosti aj výplatnej fáze sporenia.
Kto sa spolieha len na štát, riskuje, že jeho životná úroveň v starobe prudko klesne.
Dôchodok od štátu Slovákom nestačí. Zdroj: shutterstock.com/Oleg Elkov
Magické číslo je 300 000 eur
Koľko vlastne potrebujete mať nasporené? Odpoveď ponúka známe pravidlo štyroch percent. Podľa neho si z portfólia môžete v prvom roku vybrať 4 percentá jeho hodnoty, sumu potom každý rok upravovať o infláciu a peniaze vám vydržia celé desaťročia. Nejde pritom o žiadny prežitok.
Aktuálny výskum spoločnosti Morningstar z decembra 2025 vypočítal bezpečnú počiatočnú mieru výberu pre 30-ročný dôchodok na 3,9 percenta, teda takmer presne na úrovni tohto pravidla. Model navyše počíta s 90-percentnou pravdepodobnosťou, že vám peniaze do konca života nedôjdu.
Matematika je potom jednoduchá. Renta 1 000 eur mesačne znamená 12 000 eur ročne. Ak má táto suma tvoriť 4 percentá portfólia, potrebujete kapitál vo výške 300 000 eur.
Dôchodok a investovanie. Zdroj: shutterstock.com/Jelena Zelen
Koľko treba na dôchodok odkladať podľa veku
Suma 300 000 eur vyzerá desivo. Zložené úročenie ju však dokáže poskladať aj z malých mesačných vkladov. Pri modelovom priemernom výnose 7 percent ročne, ktorý zodpovedá dlhodobému správaniu akciových trhov, vychádza potrebná mesačná investícia takto:
- začiatok v 25 rokoch: približne 115 eur mesačne,
- začiatok v 35 rokoch: približne 245 eur mesačne,
- začiatok v 45 rokoch: približne 575 eur mesačne,
- začiatok v 55 rokoch: približne 1 730 eur mesačne.
Ide o modelový prepočet bez zohľadnenia inflácie, daní a poplatkov, nie o finančné poradenstvo.
Trend je však neúprosný. Každé desaťročie váhania potrebnú sumu zhruba zdvojnásobí až strojnásobí. Kto začne hneď po škole, vystačí si aj s pár desiatkami eur. Kto čaká do päťdesiatky, bude musieť investovať viac, než je priemerná slovenská výplata.
Každý nový klient XTB, ktorý pri založení reálneho účtu zadá odporúčací kód KRYPTOMAGAZINSK a po registrácii vloží aspoň 20 €, bude mať možnosť vybrať si akciu, ktorá bude pripísaná na jeho účet. Akcia platí do 31.7.2026.
Najdôležitejší odkaz celého prepočtu preto neznie „koľko”, ale „kedy”. Čas je jediná premenná, ktorú už nikdy nedobehnete.
Dôchodok, na ktorom si nebudete musieť počítať každé euro, sa nezačína v 65 rokoch. Začína sa prvým trvalým príkazom, ktorý si nastavíte ešte dnes.
Najčastejšie otázky (FAQ)
- Koľko musím nasporiť, ak mi stačí renta 500 eur mesačne?
Polovičná renta znamená polovičný kapitál. Podľa pravidla 4 percent potrebujete približne 150 000 eur, mesačné vklady z tabuľky vyššie teda môžete vydeliť dvoma.
- Je výnos 7 percent ročne reálny?
Ide o dlhodobý historický priemer svetových akciových trhov. Nie je garantovaný, v jednotlivých rokoch výrazne kolíše a minulé výnosy nie sú zárukou budúcich. Preto sa oplatí investovať pravidelne a na desiatky rokov.
- Nestačí mi na dôchodok druhý a tretí pilier?
Pomôžu, najmä ak vám do tretieho piliera prispieva zamestnávateľ. Pre väčšinu ľudí však samy osebe rentu 1 000 eur nevytvoria, preto je rozumné kombinovať ich s vlastným investovaním.
