- Banky nepotrebujú váš súhlas na to, aby vám po skončení fixácie zdvihli splátku.
- Oznámenie posielajú dva mesiace vopred.
- Zákon vám však na reakciu necháva polovicu tohto času.
Banky nepotrebujú váš podpis na to, aby vám zdvihli splátku. Stačí, že vám doručia list a vy naň nezareagujete. Nová sadzba sa začne uplatňovať automaticky a peniaze z účtu odídu v inej výške ako doteraz.
Znie to nespravodlivo, no vyplýva to priamo zo zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie. Podľa § 13 ods. 6 sa zmena úrokovej sadzby po uplynutí fixácie nepovažuje za zmenu podstatnej náležitosti zmluvy. Nepotrebuje teda dodatok ani nový podpis. Kto mlčí, súhlasí.
Loading ...Banky majú lehotu dva mesiace. Vy máte iba jeden
Tu je detail, ktorý rozhoduje o stovkách eur ročne.
Podľa § 18 ods. 6 spomínaného zákona je veriteľ povinný bezodplatne oznámiť termín uplynutia fixácie najneskôr dva mesiace vopred. Zároveň vám musí povedať, aká sadzba bude platiť v ďalšom období.
Lenže odsek 7 toho istého paragrafu hovorí niečo iné. Ak banka vyžaduje žiadosť o predčasné splatenie úveru, klient ju musí odoslať najneskôr mesiac pred uplynutím fixácie.
Dva mesiace teda dostanete na papieri. V praxi máte tridsať dní na to, aby ste oslovili konkurenciu, dali si spraviť prepočet a doručili žiadosť.
Kto list otvorí a povie si, že sa tým bude zaoberať cez víkend, o toto okno spravidla príde.
Hypotéky a refixácie. Zdroj: shutterstock.com/Inthon Maitrisamphan
Čo v liste hľadať ako prvé
V oznámení musí byť podľa § 18 ods. 6 písm. b) uvedená nielen nová úroková sadzba, ale aj aktuálna základná úroková sadzba a výška hrubej marže na nasledujúce obdobie.
Práve marža je to číslo, o ktorom sa dá rokovať. Základnú sadzbu určuje trh, maržu si nastavuje banka. Väčšina klientov si ju nikdy nevšimne.
Ak vám ponuka nesedí, zákon vás nezväzuje. Podľa § 18 ods. 6 vám banka nesmie účtovať žiadne úroky, poplatky ani iné náklady, ak úver splatíte v súvislosti s uplynutím fixácie. Odchod ku konkurencii vo výročí fixácie je teda bezplatný.
Náklady za predčasné splatenie nesmú presiahnuť 1 % z predčasne splatenej sumy. A podľa § 18 ods. 2 môžete každý rok bez akéhokoľvek poplatku splatiť až 30 % istiny, pričom toto právo viete využiť raz mesačne.
Ak banky lehotu nedodržia, sadzbu zdvihnúť nemôžu
Toto je poistka, o ktorej sa nehovorí takmer vôbec.
Paragraf 19 ods. 1 ukladá povinnosť informovať o každej zmene úrokovej sadzby najmenej dva mesiace pred jej účinnosťou. A odsek 6 dodáva, že ak si veriteľ túto povinnosť nesplní, nie je oprávnený zmeniť sadzbu v neprospech spotrebiteľa.
Ak vám teda oznámenie prišlo neskoro alebo neprišlo vôbec, máte v ruke silný argument.
Niektoré banky si uvedomujú, že koniec fixácie je moment, keď klient najčastejšie odchádza. Slovenská sporiteľňa uvádza, že od novembra 2025 klient, ktorému končí fixácia, „vidí v Georgeovi prehľad nových sadzieb pre všetky fixácie” a môže si bez poplatku vybrať tú, ktorá mu vyhovuje.
Pohodlie však nie je to isté ako najlepšia ponuka. Aj keď si novú fixáciu odklikáte v aplikácii za tridsať sekúnd, stále ide o sadzbu jednej banky. Porovnanie s konkurenciou vám nikto neurobí.
Hypotéka cez mobil. Zdroj: shutterstock.com/Sumala Chidchoi
Koľko to reálne stojí
Národná banka Slovenska v analytickom komentári uviedla, že do polovice roka 2024 si zvýšením splátky v plnej miere prešla približne štvrtina hypoték a splátky vzrástli v priemere o 89 eur mesačne. To bola prvá vlna zdražovania výhodných hypoték.
Centrálna banka pritom situáciu dlhodobo hodnotí triezvo. Už skôr konštatovala, že „nárast splátok pri väčšine hypoték nebude dramatický”, pričom dodatočné výdavky by v priemere nemali prekročiť päť percent príjmu domácnosti v čase refixácie.
Priemer je však slabá útecha, ak práve vám prechádza väčší úver z jednopercentnej sadzby. Modelové prepočty nájdete v našom článku o tom, o koľko môže splátka narásť po skončení fixácie.
V Správe o finančnej stabilite z mája 2026 NBS upozorňuje, že rast hypotekárneho trhu už pravdepodobne dosiahol vrchol a časť domácností zostáva na nepriaznivý vývoj citlivejšia. Ak zvažujete refinancovanie s navýšením, pozrite si aj pripravované rozdielne limity LTV.
Najčastejšie otázky (FAQ)
- Čo sa stane, ak na list z banky vôbec nezareagujem?
Nová sadzba začne platiť automaticky. Nepotrebuje váš podpis ani dodatok k zmluve.
- Zaplatím pokutu, ak prejdem do inej banky?
Nie, ak úver splatíte v súvislosti s uplynutím fixácie. Vtedy vám veriteľ nesmie účtovať úroky, poplatky ani iné náklady.
- Ako zistím, kedy mi presne končí fixácia?
Dátum máte v zmluve o úvere. Ak sa v nej neviete zorientovať, banka vám musí bezplatne a kedykoľvek počas trvania zmluvy vydať výpis vo forme amortizačnej tabuľky. Je v nej rozpis splátok aj poznámka, dokedy uvedené údaje platia. Čakať na list sa neoplatí, oslovte konkurenciu ešte pred ním.
