- Splátka je pre ľudí na Slovensku najdôležitejšie číslo v celej úverovej zmluve.
- Nový prieskum ukazuje, že podľa nej sa rozhoduje 77 % opýtaných.
- Práve tento zvyk ich však môže stáť stovky eur navyše.
Úver si dnes väčšina domácností vyberá podľa jediného údaja. Podľa toho, koľko budú platiť každý mesiac. Ukázal to reprezentatívny prieskum 365.bank, podľa ktorého považuje výšku mesačnej splátky za najdôležitejší parameter 77 % opýtaných.
Je to pochopiteľné, splátka je hmatateľná a domácnosť ju cíti okamžite. Problém je v tom, že o celkovej cene požičaných peňazí nehovorí prakticky nič.
Kto najviac sleduje splátku a prečo je to zradné
Najsilnejšie sa s týmto názorom stotožňujú ľudia, ktorí spotrebiteľský úver práve splácajú. V tejto skupine s ním súhlasí až 87 % respondentiek a respondentov. Ide teda o ľudí, ktorí už majú vlastnú skúsenosť a napriek tomu, alebo možno práve preto, sledujú hlavne mesačnú položku v rozpočte.
Medzi ženami dosiahol súhlas 80 %, medzi mužmi 74 %. Vo vekovej skupine 54 až 65 rokov je to 82 %, kým medzi mladými vo veku 18 až 26 rokov len približne 68 %. Mladší teda o niečo častejšie pozerajú aj na iné podmienky.
Ceny spomaľujú, no rozpočet sa neuvoľnil
Prečo je splátka takou citlivou témou, ukazujú čerstvé štatistiky. Podľa bleskového odhadu Eurostatu dosiahla harmonizovaná inflácia na Slovensku v júli 2026 úroveň 3,0 %, čo je najnižšia hodnota za tento rok. Ešte v júni to bolo 3,5 %, ako uviedol Štatistický úrad SR, a v januári dokonca 4,0 %.
Znie to ako dobrá správa a čiastočne aj je. Slovensko sa po rokoch nad priemerom dostalo takmer presne na úroveň eurozóny, ktorá v júli dosiahla 2,9 %. Lenže pozor na dve veci. Spomalenie inflácie neznamená, že ceny klesajú, znamená len to, že rastú pomalšie. A energie sa v celej eurozóne opäť rozbehli, ich medziročný rast v júli zrýchlil na 10 %.
Pre domácnosť so splátkou to má jasný dôsledok. Rozpočet sa neuvoľnil, len prestal utekať tak rýchlo. Otázka, či úver zvládnete splácať aj o dva roky, preto zostáva rovnako aktuálna.
Splátky v omeškaní. Zdroj: shutterstock.com/Julija Sulkovska
Nižšia splátka ešte neznamená lacnejší úver
Tu je jadro problému. Splátku sa dá takmer vždy znížiť jednoducho a to predĺžením doby splácania. Mesačne zaplatíte menej, celkovo podstatne viac. K tomu sa pripájajú poplatky, ktoré v úrokovej sadzbe nevidíte.
„Pri rozhodovaní o úvere sa oplatí pozrieť aj na to, aká je ročná percentuálna miera nákladov, teda ukazovateľ, ktorý zahŕňa úrok aj ďalšie náklady, ako dlho budeme úver splácať, ale tiež, či po zaplatení mesačnej splátky úveru zostane domácnosti finančná rezerva,” vysvetľuje Zuzana Blažečková Janove, Head of PR v 365.bank.
Práve RPMN je číslo, ktoré porovnáva ponuky férovo, lebo do seba zahrnie všetko. Portál finančného vzdelávania Národnej banky Slovenska 5peňazí k tomu pridáva jednoduché pravidlo. Splátka by nemala presiahnuť tretinu čistého príjmu domácnosti. Bez rezervy sa totiž z bežnej poruchy práčky stáva finančná kríza. Ako si takú rezervu vybudovať, sme rozoberali v tomto článku o finančnej rezerve.
Pôžička nie je len o výške splátky. Zdroj: shutterstock.com/fizkes
Ako sa z nižšej splátky stane drahší úver: modelový príklad
Ukážme si to na číslach. Vezmime si spotrebiteľský úver 10 000 eur pri úrokovej sadzbe 9 % ročne, čo je približne priemer, ktorý pre tento typ úverov uvádza Národná banka Slovenska. Jediné, čo zmeníme, je doba splácania.
Porovnanie splátok úveru. Zdroj: kryptomagazín
Rozdiel v splátke je 103 eur mesačne. Znie to ako úľava a v napätom rozpočte ňou aj naozaj je. Lenže na konci zaplatíte o 2 120 eur viac za presne tú istú požičanú sumu. Nezmenili ste banku, úrok ani nič iné. Len ste si úver rozložili na dvojnásobný čas.
A to je ešte optimistický scenár. Do výpočtu nie sú zarátané poplatky za poskytnutie úveru, vedenie účtu ani prípadné povinné poistenie. Práve tie sa premietajú do RPMN a reálny rozdiel ešte zväčšujú. Ide o modelový prepočet, konkrétne ponuky sa líšia, princíp však platí vždy rovnako: čím dlhšie splácate, tým viac zaplatíte.
Ak si teda vyberáte úver, položte si otázku v opačnom poradí. Nie „akú splátku utiahnem”, ale „koľko ma to celkovo bude stáť a akú najkratšiu dobu splácania si viem dovoliť tak, aby mi zostala rezerva”.
Skontrolujte si aj úver, ktorý už splácate
Čísla z centrálnej banky ukazujú, že spotrebné financovanie je najrizikovejšou časťou dlhov domácností. Podľa Národnej banky Slovenska sa priemerné úrokové sadzby pri spotrebiteľských úveroch pohybujú približne okolo 9 % a podiel zlyhaných úverov v tomto segmente zostáva na úrovni asi 8 %. Pre porovnanie, pri hypotékach je to len 1,1 %.
Preto sa oplatí staré záväzky raz za čas prehodnotiť.
„S odstupom času sa oplatí skontrolovať, či sú podmienky čerpaného spotrebiteľského úveru primerané aktuálnej finančnej situácii a či neexistuje výhodnejšie nastavenie,” dopĺňa Blažečková Janove s tým, že riešením býva refinancovanie.
Skontrolujte si teda tri veci: RPMN, celkovú sumu, ktorú zaplatíte, a to, čo vám po splátke reálne zostane. Až potom pozerajte na splátku.
Najčastejšie otázky (FAQ) Binance
- Čo presne je RPMN a prečo je dôležitejšia ako úrok?
Ročná percentuálna miera nákladov zahŕňa okrem úroku aj poplatky a ďalšie povinné náklady spojené s úverom. Dva úvery s rovnakým úrokom môžu mať odlišnú RPMN. Pri porovnávaní ponúk má zmysel len vtedy, ak porovnávate rovnakú sumu a rovnakú dobu splatnosti.
- Prečo nižšia splátka môže znamenať drahší úver?
Splátka sa dá znížiť predĺžením splatnosti. Ak si rovnakú sumu rozložíte na osem rokov namiesto štyroch, mesačne zaplatíte menej, ale úroky beží dvakrát dlhšie. Celková zaplatená suma preto narastie.
- Kedy má zmysel uvažovať o refinancovaní?
Vtedy, keď je vaša aktuálna sadzba výrazne vyššia ako súčasné ponuky na trhu, prípadne keď splácate viac úverov naraz a chcete ich zlúčiť. Vždy si porovnajte RPMN nového aj pôvodného úveru a overte si prípadné poplatky za predčasné splatenie.
