- Pri pôžičke rozhoduje jedno číslo, ktoré väčšina ľudí prehliada.
- Nízka mesačná splátka totiž vie skrývať drahý úver.
- Poradíme, na čo sa pozrieť skôr, než podpíšete.
Pôžička dokáže pomôcť, no rovnako ľahko dokáže ľudí aj potopiť. Rozdiel medzi tým, či na nej stratíte alebo ušetríte, sa často skrýva v jedinom čísle. A práve to si väčšina ľudí vôbec nevšíma.
Podľa 365.bank sa až 77 % Slovákov pri výbere pôžičky pozerá na nesprávny údaj. Sledujú výšku mesačnej splátky a to nižšie číslo ich upokojí. Lenže nízka splátka ešte neznamená lacnú pôžičku. Často je to presne naopak.
Pôžička sa nemeria len mesačnou splátkou
Nízka mesačná splátka vie byť pasca. Banka ju totiž dokáže ľahko znížiť tým, že predĺži dobu splácania. Splátka klesne, no platíte ju oveľa dlhšie a v súčte zaplatíte viac. Dve ponuky s rovnakou splátkou tak môžu mať úplne iný koniec a rozdiel býva aj niekoľko sto eur.
Číslo, na ktoré sa naozaj oplatí pozerať, je RPMN, teda ročná percentuálna miera nákladov. Ukazuje skutočnú cenu pôžičky, pretože do nej patrí nielen úrok, ale aj všetky poplatky. Práve preto býva RPMN vyššia ako samotná úroková sadzba.
Pôžičky predstavujú riziká. Zdroj: shutterstock.com/Yta23
Pôžička a skratka, ktorú nepozná ani polovica ľudí
Že s týmto pojmom máme problém, potvrdil aj prieskum 365.bank. Vyplynulo z neho, že viac ako 53 % Slovákov nevie, čo RPMN znamená, a za rozhodujúcu ju pri výbere úveru považuje len tretina opýtaných. Pritom ide o najdôležitejší ukazovateľ ceny.
Do RPMN sa počíta napríklad poplatok za poskytnutie úveru či poistenie schopnosti splácať. Preto dve pôžičky s rovnakým úrokom môžu mať odlišnú RPMN a jedna z nich je v skutočnosti drahšia.
„Percentuálna hodnota RPMN býva vyššia ako úroková sadzba a pre spotrebiteľa je táto cifra najdôležitejšia, nakoľko vie podľa nej vyčísliť, koľko ho bude úver dokopy stáť,” vysvetlila pred časom head of PR 365.bank Linda Valko Gáliková.
Koľko naozaj zaplatíte
Najlepšie to ukáže reálny príklad. Pri pôžičke 5 000 eur so splatnosťou 8 rokov a RPMN 6,20 % zaplatíte podľa reprezentatívneho príkladu 365.bank spolu 6 286,79 eur. To je o takmer 1 300 eur viac, než ste si požičali. Tento rozdiel tvoria práve úroky a náklady, ktoré RPMN zachytáva. Keby ste sa pozerali len na splátku, úplne by vám unikol.
Dlhy sa Slovákom hromadia. Zdroj: shutterstock.com/Marcos Mesa Sam Wordley
Ako si pôžičku porovnať za pár sekúnd
Postup je jednoduchý. Pri každej ponuke si najprv nájdite RPMN a celkovú sumu, ktorú v skutočnosti zaplatíte. Až potom sa pozrite na mesačnú splátku. Splátka vám povie, ako to zaťaží peňaženku dnes. RPMN a celková suma vám povedia, koľko za pôžičku odovzdáte za celé roky splácania.
Nižšia RPMN takmer vždy znamená lacnejšiu pôžičku. Nejde pritom o žiadnu vyššiu matematiku. Ide len o to, na ktoré číslo sa pozriete ako prvé. Ak to bude RPMN a celková suma namiesto splátky, zaradíte sa k menšine, ktorá pri pôžičke neprerobí o stovky eur viac.
Najčastejšie otázky (FAQ)
- Na aké číslo sa mám pri pôžičke pozerať ako prvé?
Na RPMN, teda ročnú percentuálnu mieru nákladov, a na celkovú sumu, ktorú nakoniec zaplatíte. Až potom na mesačnú splátku. RPMN totiž ukazuje skutočnú cenu úveru vrátane poplatkov.
- Prečo je nízka mesačná splátka niekedy nevýhodná?
Nízku splátku často spôsobuje dlhšia doba splácania. Platíte menej mesačne, ale oveľa dlhšie, takže v súčte zaplatíte viac. Dve pôžičky s rovnakou splátkou sa v celkovej cene môžu líšiť o stovky eur.
- Aký je rozdiel medzi úrokom a RPMN?
Úrok je len časť ceny. RPMN zahŕňa úrok aj poplatky, napríklad za poskytnutie úveru či poistenie schopnosti splácať. Preto býva RPMN vyššia ako úrok a lepšie vystihuje, koľko vás pôžička naozaj bude stáť.
