- Povolené prečerpanie na účte a staré spotrebáky výrazne znižujú vašu celkovú bonitu.
- Nesprávne nastavené príjmy, zmena práce či paušálne výdavky ovplyvňujú posúdenie žiadosti.
- Ignorovanie výpisov z účtu a hazardné platby vytvárajú v očiach banky riziko.
Hypotéka predstavuje pre väčšinu ľudí jedinú cestu k vlastnému bývaniu, no bankové domy dnes posudzujú bonitu žiadateľov mimoriadne prísne. Mnohé nepremyslené kroky a drobné finančné chyby dokážu nečakane skresať váš maximálny úverový limit o desiatky tisíc eur. Zistite, ktorým konaniam sa musíte vyhnúť ešte pred podaním samotnej žiadosti o financovanie.
Povolené prečerpania na účte a staré spotrebné úvery
Mnohí klienti robia závažnú chybu, keď pred podaním žiadosti neupracú svoje existujúce záväzky. Banka nehodnotí len to, koľko z povoleného prečerpania na účte reálne čerpáte. Posudzuje aj celkový schválený rámec kontokorentu. Ak máte na bežnom účte nastavenú rezervu 2 000 eur a k tomu nevyplatený starý spotrebný úver, banka berie celý tento finančný rámec ako potenciálny dlh.
Významne vám to zníži čistý mesačný príjem, ktorý môžete použiť na splácanie nového úveru. Rovnaký problém predstavujú drobné nákupy na splátky. Aj malá mesačná splátka vo výške 30 eur vie skresať váš celkový úverový strop o tisíce eur. Pred žiadosťou preto musíte zrušiť povolené prečerpanie a úplne splatiť staré spotrebáky.
Hypotéky dražejú v ďalšich bankách. Zdroj: shutterstock.com/Andrey_Popov
Nestabilné zamestnanie a nevhodne načasované zmeny
Banky milujú stabilitu a predvídateľnosť. Ak meníte prácu krátko pred žiadosťou o úver, vystavujete sa veľkému riziku. Väčšina bánk neposkytne financovanie človeku, ktorý sa nachádza v skúšobnej lehote. Dokonca aj po jej úspešnom absolvovaní vyžadujú banky minimálne 3 až 6 mesiacov trvania nového pracovného pomeru. Zmena zamestnávateľa tesne pred vybavovaním financovania bývania tak celý proces úplne zastaví alebo výrazne skreše akceptovaný príjem.
Ak upravujete daňové priznanie pomocou paušálnych výdavkov s cieľom platiť nižšie dane, vedome si znižujete oficiálny zisk. Banky vypočítavajú akceptovateľný príjem živnostníka z obratu alebo zo základu dane. Nízky základ dane potom znamená nízky úverový limit.
Hazard, stávkovanie a neuvážené výdavky na účte
Banky pri posudzovaní žiadosti detailne skúmajú výpisy z vášho bankového účtu za posledné 3 až 6 mesiacov. Špeciálne vyvinuté algoritmy hľadajú akékoľvek rizikové správanie. Medzi najväčšie varovné signály patria platby na účty stávkových kancelárií, hazardné hry, kasína alebo nákupy kryptomien. Aj jednorazový vklad do online stávkovej kancelárie vo výške 10 eur dokáže automaticky vyvolať zamietnutie žiadosti alebo prísne zníženie úverového limitu.
Rovnako nebezpečné bývajú nepovolené prečerpania účtu, neprevedené trvalé príkazy či omeškané platby za telefón a energie. Banka vás vníma ako rizikového klienta, ktorý nevie efektívne spravovať svoje financie.
Loading ...Žiadosti o úver vo viacerých bankách naraz
Mnohí ľudia si myslia, že ak pošlú žiadosť do 5 bánk súčasne, získajú lepšiu pozíciu na vyjednávanie. Tento postup však vytvára opačný efekt. Každá oficiálna žiadosť spúšťa kontrolu v úverovom registri. Ak ostatné banky vidia, že o úver žiadate na viacerých miestach naraz, vyhodnotia to ako znak finančných problémov alebo zúfalstva.
Bankový systém zaregistruje viacero dopytov za krátky čas a vaše kreditné skóre prudko klesne. Namiesto výhodnejšej ponuky tak dostanete nižší schválený limit alebo vás banky úplne odmietnu. Správny postup vyžaduje porovnanie ponúk cez neoficiálne kalkulácie a podanie jedinej žiadosti do vybranej banky.
Ručiteľstvo a záväzky za iné osoby
Veľmi častou, no prehliadanou chybou býva ručiteľstvo na úvere pre niekoho iného. Ak ste podpísali ručiteľský záväzok pre súrodenca, rodiča alebo známeho, banka berie túto povinnosť mimoriadne vážne. V očiach banky nesiete plnú zodpovednosť za splácanie celej tejto pôžičky.
Celá výška cudzích splátok sa započítava do vašich mesačných výdavkov. Tento fakt vám okamžite ukrojí obrovskú časť z vášho vlastného úverového limitu, hoci daný úver poctivo spláca niekto druhý. Pred plánovaním vlastného bývania musíte požiadať hlavného dlžníka, aby vás z úveru vyňal alebo nahradil iným ručiteľom. Ako ručiteľ sa totiž pripravujete o vlastnú úverovú kapacitu.
