Navýšenie hypotéky: Ako zo 150-tisíc eur urobiť 190 a koľko to mesačne stojí

Navýšenie hypotéky znie ako jednoduchá vec. Zavoláte do banky, poviete si o pár desiatok tisíc eur navyše a hotovo. Realita je iná. Ako vysvetľuje Tatra banka, neexistuje spôsob, ako pôvodný úver jednoducho „dotiahnuť ” jedným dodatkom k zmluve.

Ak potrebujete viac peňazí na rekonštrukciu, zariadenie bytu alebo vyplatenie podielu po rozvode, čaká vás buď nový úver, alebo úplne nové refinancovanie. A práve tento rozdiel rozhoduje o tom, koľko nakoniec zaplatíte.

Prečo navýšenie hypotéky nie je len jeden podpis

„V Tatra banke nie je možné navýšiť už existujúcu hypotéku formou dodatku k pôvodnému úveru,” vysvetľuje Barbora Hegedűsová, produktová manažérka banky.

Riešenie je teda vždy buď nový úver popri tom existujúcom, alebo refinancovanie, pri ktorom sa stará hypotéka splatí a nahradí jednou novou a vyššou.

Pri prvej možnosti vám pôvodná hypotéka zostane nedotknutá, no popri nej budete splácať aj druhý úver. Pri druhej získate jednu zmluvu a jednu splátku, ale banka si vás preverí odznova, vrátane bonity aj hodnoty nehnuteľnosti.

Konkrétny príklad: zo 150-tisíc na 190-tisíc

Aby ste si vedeli predstaviť, čo navýšenie reálne znamená vo vašej peňaženke, banka uvádza modelový prípad.

Máte hypotéku 150-tisíc eur a na rekonštrukciu potrebujete ďalších 40-tisíc. Pri refinancovaní s navýšením vybavíte jeden nový úver vo výške 190-tisíc eur, ktorý pôvodnú hypotéku splatí a zvyšok pôjde na prerábku.

Pri orientačnom úroku 3,49 % p. a. (bez poplatkov a doplnkových služieb) vyzerá mesačná splátka takto:

• splatnosť 30 rokov: približne 852 eur mesačne,
• splatnosť 25 rokov: približne 950 eur mesačne,
• splatnosť 20 rokov: približne 1 101 eur mesačne.

Skutočná suma sa môže líšiť podľa fixácie, doby splácania aj individuálnej situácie.

Navýšenie hypotéky aj počas fixácie? Dá sa to, ale s poplatkom

Mnohí ľudia si myslia, že kým beží fixácia úrokovej sadzby, o navýšenie nemá zmysel žiadať. Nie je to celkom pravda.

„Riešenie je možné aj počas fixácie úrokovej sadzby. Musíte však počítať s tým, že pri refinancovaní alebo zmene existujúceho úveru môže vzniknúť náklad za predčasné splatenie úveru,” upozorňuje Hegedűsová.

Inak povedané, dátum konca fixácie nie je jediné, čo rozhoduje. Dôležitejšie je, či sa vám navýšenie oplatí aj po odpočítaní všetkých poplatkov.

Ak nechcete dokladovať účel

Existuje aj tretia cesta, bezúčelové navýšenie hypotéky. Ide o takzvanú americkú hypotéku, teda úver zabezpečený nehnuteľnosťou, pri ktorom nemusíte dokladovať, na čo peniaze použijete.

Hodí sa, ak potrebujete flexibilitu a nechcete sa viazať na konkrétny účel ako rekonštrukcia či kúpa.

Najčastejšími dôvodmi zamietnutia bývajú nedostatočný príjem, vysoké zadlženie, zlá úverová história alebo nízka hodnota zabezpečenia. Ak vás banka odmietne, riešením môže byť úprava požadovanej sumy, pridanie spoludlžníka alebo refinancovanie iných záväzkov.

Na čo si dať pozor

Pred rozhodnutím sa neoplatí pozerať len na úrok. Dôležité sú aj celkové náklady úveru, dopad splátky na rodinný rozpočet, dĺžka viazanosti a riziká spojené so založením nehnuteľnosti. Minimálna výška novej hypotéky musí byť aspoň 13-tisíc eur, pripomína banka.