- Analýza dopadu úrokovej sadzby 4 % na celkové preplatenie hypotéky pri sume 120 000 eur.
- Porovnanie finančného efektu mimoriadnej splátky 10 000 eur oproti jej investovaniu.
- Historické zhodnotenie indexu S&P 500 a výhody nákupu ETF fondov cez platformu XTB.
ETF fondy predstavujú dnes pre mnohých ľudí hlavnú alternatívu k predčasnému splácaniu hypotekárneho úveru. Bývanie na dlh totiž zdraželo a 4 % úroková sadzba sa stala novým štandardom. Ak hľadáte najlepší spôsob pre zhodnotenie alebo úsporu vlastných peňazí, musíte dôkladne zvážiť všetky dostupné finančné možnosti. Súčasný trh ponúka rôzne stratégie.
Sadzba 4 % ako nový štandard
Aktuálne je úroková sadzba 4 % na hypotéke úplne bežná. Navyše sa môže ľahko stať, že úroky budú opäť rásť. Európska centrálna banka totiž stále sprísňuje svoju menovú politiku kvôli vysokej inflácii v eurozóne. Tieto kroky priamo zvyšujú náklady na úvery pre všetky domácnosti.
Ak napríklad hodnota vašej nehnuteľnosti dosahuje 150 000 eur a beriete si hypotéku vo výške 120 000 eur, vaša mesačná splátka pri sadzbe 4 % bude približne 570 eur. Počas celého obdobia splácania preplatíte len na samotných úrokoch obrovskú sumu 84 000 eur. To predstavuje skoro raz takú sumu, ako je samotná hypotéka. Práve preto mnohí dlžníci premýšľajú, ako tieto vysoké náklady čo najrýchlejšie znížiť.
Pôvodná hypotéka 120 000 eur. Zdroj: financnykompas.sk
TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.
Kedy dáva zmysel mimoriadna splátka hypotéky
Otázka predčasného zníženia dlhu je veľmi pálčivá. Kedy dáva zmysel mimoriadna splátka? Ak vložíte do banky jednorazovú splátku napríklad 10 000 eur, celková hypotéka okamžite klesne na 110 000 eur. Vaša mesačná splátka následne zníži svoju hodnotu na 524 eur. Celkové preplatenie úveru sa vďaka tomuto kroku skreše na 79 000 eur. Ušetríte teda 5 000 eur na úrokových nákladoch.
Tento krok prináša psychologickú úľavu a okamžitý pocit bezpečia. Mimoriadnu splátku vyhľadávajú najmä konzervatívni ľudia, ktorí nechcú niesť žiadne riziko. Čistý výnos z takejto akcie sa rovná presne ušetrenému úroku, teda 4 % ročne. Je to garantovaná úspora, ktorú vám už nikto nezoberie.
Znížená hypotéka 110 000 eur. Zdroj: financnykompas.sk
Ako ETF fondy predbiehajú úsporu na úrokoch
Ak sa však pozriete na druhú stranu mince, objavíte silu kapitálových trhov. Čo ak rovnakú sumu investujete namiesto splátky úveru? Ak by ste investovali rovnakú sumu 10 000 eur do ETF na XTB, získate obrovskú výhodu. Na platforme XTB totiž nakupujete akciové fondy úplne bez poplatku až do objemu 100 000 eur mesačne.
Ak zvolíte fond, ktorý sleduje známy index S&P 500, história hovorí jasnou rečou. Investícia 10 000 eur by sa v takomto fonde zhodnotila o 263 % len za posledných 10 rokov. Ak by sme počítali s obdobím posledných 30 rokov, zhodnotenie by dosiahlo až neuveriteľných 1 050 %. Rozdiel medzi štvorpercentnou úsporou na dlhu a desiatkami percent zisku na trhu je preto priepastný.
Zhodnotenie ETF na S&P 500. Zdroj: tradingview.com
Ktorú finančnú cestu si nakoniec vybrať
Pri konečnom rozhodovaní musíte zvážiť svoj vlastný sklon k riziku. Ak uprednostňujete istotu a nulový stres, mimoriadna splátka vás zbaví časti dlhu. Naopak, ak hľadáte maximálny rast svojho majetku v dlhodobom horizonte, akciový index S&P 500 ponúka historicky výrazne vyšší výnos než 4 % ročne.
Mnohí investori preto volia kombinovaný prístup. Časť voľných peňazí smerujú do predčasného splácania a zvyšok posielajú na investičný účet. Týmto spôsobom získavajú menšiu mesačnú záťaž a zároveň budujú kapitál pre svoju budúcnosť.
Najdôležitejšie otázky k článku
- Oplatí sa viac mimoriadna splátka hypotéky alebo investovanie do ETF?
Z finančného hľadiska historicky prináša vyšší výnos investovanie do široko diverzifikovaných ETF fondov (napr. S&P 500). Mimoriadna splátka však poskytuje garantovanú úsporu na úrokoch a psychologickú istotu nižšieho dlhu.
- Aký čistý výnos získam mimoriadnou splátkou hypotéky?
Výnos z mimoriadnej splátky sa presne rovná ušetrenému úroku. Ak máte hypotéku s úrokovou sadzbou 4 %, mimoriadna splátka vám prináša čístý garantovaný výnos 4 % ročne bez rizika.
- Prečo sa na investovanie do ETF fondov často odporúča platforma XTB?
Platforma XTB ponúka nákup skutočných ETF fondov bez poplatku za spracovanie transakcie až do mesačného objemu 100 000 eur, čo výrazne znižuje náklady a zvyšuje celkový čistý zisk investora.
- Aké zhodnotenie dosiahol index S&P 500 v minulosti?
Za posledných 10 rokov sa index S&P 500 zhodnotil približne o 263 % a v horizonte posledných 30 rokov dosiahol zhodnotenie až 1 050 %, čo výrazne prekonáva bežné úrokové sadzby na hypotékach.
- Môžem stratégie mimoriadnej splátky a investovania kombinovať?
Áno, mnohí investori časť voľných prostriedkov smerujú do mimoriadnej splátky pre zníženie mesačnej záťaže a zvyšok pravidelne investujú do ETF fondov, čím spájajú bezpečnosť s rastom majetku.
