- Základné metódy správy peňazí zahŕňajú tradičné bankové produkty, finančných sprostredkovateľov aj samostatné obchodovanie.
- Veľké porovnanie dvoch modelových príkladov ukazuje, ako poplatky dokážu pripraviť človeka o viac ako 2 500 eur za 10 rokov.
- Stratégia pravidelného nakupovania DCA prináša maximálnu efektivitu a bezstresové budovanie majetku.
Investovanie patrí medzi najdôležitejšie piliere budovania osobného bohatstva, pričom výber správnej cesty rozhoduje o celkovom úspechu každého človeka na finančnom trhu. Mnoho začiatočníkov robí zásadnú chybu hneď na začiatku, keď zverí svoje peniaze do rúk tradičných inštitúcií bez toho, aby si dôkladne preštudovali skryté poplatky. Každý mesiac odkladáte určitú sumu s vidinou lepšej budúcnosti, ale málokto si uvedomuje, ako agresívne dokážu rôzne sprostredkovateľské modely ukrojiť z vášho reálneho výnosu. Znalosť dostupných možností a dôsledná analýza nákladov predstavujú jedinú reálnu zbraň proti inflácii a zbytočnému preplácaniu finančných služieb. Správne rozhodnutie na úplnom začiatku vám totiž dokáže zachrániť tisíce eur.
Investovanie cez banku
Aké možné metódy zhodnocovania peňazí vlastne dnešný finančný svet ponúka? Prvú a zároveň najdostupnejšiu metódu pre širokú verejnosť predstavuje zhodnocovanie úspor prostredníctvom klasickej kamennej banky. Práve do banky väčšina ľudí mieri hneď po získaní svojho prvého pravidelného príjmu v zamestnaní. Bankové domy ponúkajú rôzne podielové fondy, stavebné sporenie, termínované vklady či špecializované sporiace účty. Tieto produkty lákajú neznalých klientov najmä na maximálnu jednoduchosť, známu značku a pocit zdanlivého bezpečia.
- Hlavnou výhodou bankového prístupu zostáva nulová potreba akýchkoľvek odborných znalostí. Bankový pracovník na pobočke nastaví všetko za vás a vy iba podpisujete pripravenú zmluvu.
- Na druhej strane však nevýhody bankových produktov veľmi výrazne prevažujú nad ich výhodami. Hlavným problémom sú extrémne vysoké priebežné poplatky za správu fondu, vstupné poplatky a mnohé ďalšie skryté transakčné náklady. Banky využívajú konzervatívne stratégie a ich produkty dosahujú často veľmi nízke výnosy. Tieto vysoké poplatky dokážu v dlhodobom horizonte úplne zmazať akýkoľvek zaujímavejší zisk. Vaša reálna kúpna sila tak pod vplyvom inflácie dokonca klesá, aj keď si myslíte, že zodpovedne odkladáte peniaze nabok. Všetky tieto faktory robia z banky najmenej výhodné miesto pre budovanie dlhodobého kapitálu.
Investovanie cez finančného poradcu
Druhú alternatívu predstavuje spolupráca s externým finančným sprostredkovateľom. Tento človek operuje mimo štruktúr jednej konkrétnej banky a teoreticky dokáže vyberať produkty naprieč celým trhom. Aký je teda hlavný rozdiel medzi bankou a finančným poradcom? Finančný poradca, ak svoju prácu robí skutočne dobre, dokáže vaše portfólio prispôsobiť vašim individuálnym cieľom. Dobrý poradca vám vie dokonca nastaviť celé zhodnocovanie majetku s veľmi nízkymi poplatkami a využije moderné indexové fondy.
Bohužiaľ, v reálnom živote to takto väčšinou nefunguje. Väčšina komerčných poradcov tlačí klientov do produktov s vysokými províziami. Tieto produkty prinášajú najväčší okamžitý zisk samotnému sprostredkovateľovi a jeho materskej poradenskej spoločnosti.
Finančný poradca. Zdroj: shutterstock.com/PeopleImages
Medzi svetlé výhody tejto cesty patrí osobný prístup, kompletný poriadok vo vašich zmluvách a psychologická podpora počas nepríjemných poklesov na burze. Medzi nevýhody však jednoznačne patrí riziko neodborného poradenstva, dlhoročná väzba na predražené produkty a neustály konflikt záujmov. Sprostredkovateľ totiž veľmi často uprednostňuje vlastnú províziu pred vašim skutočným dlhodobým finančným úspechom. Pre mnohých klientov to znamená stratu podstatnej časti potenciálneho zisku.
Samostatné investovanie cez online brokera
Tretiu možnosť predstavuje zhodnocovanie kapitálu po vlastnej osi prostredníctvom online brokerov. Tento prístup zažíva obrovský boom medzi ľuďmi, ktorí hľadajú maximálnu efektivitu a absolútnu kontrolu nad vlastným majetkom. Medzi najpopulárnejšie platformy na celom európskom trhu patrí napríklad broker XTB. Tento broker ponúka klientom možnosť nakupovať akcie a burzovo obchodované ETF fondy do výšky 100 000 eur mesačne úplne bez akýchkoľvek transakčných poplatkov.
Nulové poplatky na XTB. Zdroj: xtb.com
Aký je teda reálny rozdiel medzi nákupom aktív cez brokera na vlastnú päsť a využitím služieb banky či poradcu? Samostatný prístup znamená absolútnu nezávislosť a minimálne sprostredkovateľské marže. Medzi hlavné výhody patrí minimálna poplatková záťaž, maximálna transparentnosť a obrovská flexibilita.
Peniaze máte pod plnou kontrolou 24 hodín denne a 7 dní v týždni cez mobilnú aplikáciu. Nevýhody naopak zahŕňajú nutnosť prevziať plnú osobnú zodpovednosť za každé rozhodnutie. Musíte študovať základné princípy fungovania finančných trhov a musíte dokázať zvládnuť vlastné emócie počas nečakaných trhových paník.
Porovnanie dvoch modelových príkladov pri pravidelnom vklade 100 eur
Pre lepšie pochopenie toho, ako radikálne rôzne poplatky ničia výsledný majetok, si ukážeme konkrétny kalkulačný modelový príklad. Predstavte si dvoch rôznych ľudí, ktorí posielajú rovnakú sumu 100 eur mesačne na trh počas celého obdobia 10 rokov. Obaja investori dosiahnu na trhu rovnaký priemerný očakávaný ročný výnos na úrovni 10 %.
- Prvý investor zvolil tradičnú cestu cez sprostredkovateľa. Platí vstupný poplatok vo výške 4 % z každého vkladu a ročný správcovský poplatok za riadenie fondu dosahuje 2 %. Počas celého obdobia 10 rokov vkladá prvý investor pravidelne 100 eur mesačne. Celková suma jeho vlastných vkladov tak dosiahne hodnotu 12 000 eur. Kvôli nastaveným podmienkam však na poplatkoch zaplatí obrovskú sumu 2 068,47 eura. Na konci 10 ročného obdobia dosiahne hodnota jeho účtu sumu 17 493,85 eura. Získal síce zaujímavé zhodnotenie, ale značnú časť jeho reálneho zisku si pre seba odstrihla správcovská spoločnosť a sprostredkovateľ.
Investovanie s finančným poradcom. Zdroj: financnykompas.sk
- Druhý investor sa rozhodol pre automatický plán po vlastnej osi s nulovým vstupným poplatkom a nulovým ročným správcovským poplatkom. Počas rovnakých 10 rokov vloží na svoj účet presne rovnakú sumu 12 000 eur. Na poplatkoch však zaplatí presne 0,00 eura, pretože využíva bezpoplatkového brokera XTB. Pri rovnakom ročnom výnose 10 % dosiahne hodnota jeho investície na konci 10 ročného obdobia sumu 20 145,76 eura. Tento jednoduchý krok mu zachránil 2 500 eur bez akéhokoľvek dodatočného rizika.
Investovanie po vlastnej osi. Zdroj: financnykompas.sk
TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.
Prečo vzniká priepastný rozdiel v konečnej sume majetku
Rozdiel v konečnej hodnote portfólia medzi oboma investormi dosahuje presne 2 651,91 eura v prospech samostatného investora. Mnoho ľudí sa pýta, ako je možné, že malý 2 % správcovský poplatok dokáže vymazať takú veľkú sumu z konečného účtu. Odpoveď spočíva v hlbšom pochopení fungovania finančnej matematiky a fenoménu zloženého úročenia.
Nejde totiž len o samotné priame zaplatenie poplatku v danom mesiaci. Hlavný problém predstavuje ušlý potenciálny výnos z peňazí, ktoré pohltil poplatok. Tie peniaze, ktoré strhne banka alebo poradca na poplatkoch hneď na začiatku a počas každého roka, už nemôžu pracovať pre vás. Nemôžu sa ďalej zhodnocovať, nemôžu generovať ďalšie úroky a nemôžu vytvárať obávanú snehovú guľu bohatstva.
Každé jedno euro zaplatené na poplatku vás v skutočnosti stojí oveľa viac, pretože pri 10 % ročnom výnose by sa táto suma počas ďalších rokov mnohonásobne rozmnožila. Poplatky tak doslova požierajú váš budúci profit ešte skôr, než vôbec dostane šancu vyrásť. Strata príležitosti tak prestavuje najväčší skrytý náklad pri tradičnom sprostredkovaní.
Stratégia DCA ako najlepší nástroj
Na dosiahnutie maximálneho zhodnotenia bez zbytočných stresov odporúčajú odborníci využívať overenú stratégiu pravidelného nakupovania, ktorú svet pozná pod skratkou DCA. Táto stratégia spočíva v tom, že posielate na trh presne rovnakú sumu v rovnaký deň v mesiaci, bez ohľadu na to, či trhy momentálne rastú alebo klesajú. Týmto jednoduchým pravidlom úplne eliminujete nebezpečné ľudské emócie, akými sú strach z poklesu alebo prehnaná chamtivosť pri náhlych rastoch.
Pravidelné nakupovanie DCA. Zdroj: tradingview.com
Automatické nastavenie trvalého príkazu vo vašej bankovej aplikácii smerom k bezpoplatkovému brokerovi vám ušetrí čas aj peniaze. Keď burza padá a panujú obavy, za svojich 100 eur nakupujete väčší počet akciových podielov v zľave. Keď trhy naopak rastú, hodnota vášho už nakúpeného majetku rýchlo stúpa nahor.
V dlhodobom horizonte tak priemerujete nákupnú cenu a dosahujete stabilný výnos bez nutnosti denne sledovať správy z ekonomiky. Spojenie nulových poplatkov, indexových ETF fondov a automatickej stratégie DCA vytvára absolútne najúčinnejší stroj na budovanie kapitálu, aký má bežný človek v dnešnej dobe k dispozícii. Tento prístup vám prinesie finálnu slobodu a istotu pri budovaní majetku.
Pripravili sme pre vás zaujímavé video:
