- Sto eur mesačne znie ako málo.
- Za osemnásť rokov z nich môže byť viac než dvojnásobok vkladu.
- Jeden rok odkladu pritom stojí tisíce eur.
Investovanie pre deti je jedna z mála vecí v osobných financiách, kde má bežný rodič obrovskú výhodu. Nie preto, že by vedel vyberať akcie lepšie než profesionáli. Ale preto, že má na svojej strane niečo, čo sa nedá kúpiť. Osemnásť rokov času.
Matematika je nemilosrdná, ale v tomto prípade hrá vo váš prospech.
Modelový prepočet, žiadne prázde sľuby
Predstavte si, že od narodenia dieťaťa odkladáte 100 eur mesačne. Za 18 rokov, teda 216 mesiacov, vložíte 21 600 eur.
Koľko z toho bude na konci, závisí od výnosu. Preto uvádzame tri scenáre:
- pri 5 percentách ročne približne 35 000 eur,
- pri 6 percentách ročne približne 39 000 eur,
- pri 7 percentách ročne približne 43 000 eur.
Ide o modelový výpočet, nie o garantovaný výnos. Trhy klesajú aj rastú a žiadny výnos vám nikto nesľúbi. No v posledných rokoch akciové trhy rastú v prieme o 7 % ročne.
Podstatné je však to číslo. Pri sedempercentnom scenári tvorí váš vklad menej než polovicu konečnej sumy.
Zvyšok urobil čas a kúzlo žloženého úroku.
Zložený úrok a investovanie. Zdroj: shutterstock.com/Nattanan Zia
Investovanie pre deti má jednu dôležitú podmienku
Tou podmienkou je začať skoro. A nejde o frázu.
Ten istý prepočet pri 17 rokoch namiesto 18 dáva približne 39 000 eur. Jediný rok odkladu teda ubral vyše 4 000 eur, čo je takmer desatina konečnej sumy. Rok čakania na začiatku stojí viac než tri roky vkladov na konci.
Druhá podmienka je odolnosť. Počas osemnástich rokov určite prídu prepady, počas ktorých bude portfólio v mínuse. Kto vtedy predá, o celý efekt príde. Práve tu je výhoda detského horizontu: peniaze nepotrebujete a môžete pokles jednoducho prečkať.
Tretia vec, ktorú netreba podceniť, sú poplatky. Rozdiel jedného percentuálneho bodu ročne dokáže za osemnásť rokov ukrojiť tisíce eur. Ak práve zvažujete, kde peniaze držať, pomôže vám porovnanie Slováci držia úspory tam, kde ich žerie inflácia.
Sporenie pre deti. Zdroj: shutterstock.com/Rawpixel.com
Investovanie na koho meno?
Tu robí väčšina rodičov rozhodnutie, ktoré vôbec nezvážila.
Účet na meno dieťaťa vyzerá logicky, prináša však právnu komplikáciu. Občiansky zákonník v paragrafe 28 hovorí, že „ak nejde o bežnú vec, je na nakladanie s majetkom potrebné schválenie súdu”.
V praxi to znamená, že s majetkom maloletého nemôžete voľne narábať. Ak by ste potrebovali investíciu predať pred osemnástkou, napríklad pri rodinnej kríze, môže vás čakať súdne konanie.
Väčšina rodičov preto investuje na vlastné meno a peniaze dieťaťu odovzdá až neskôr. Je to flexibilnejšie, no má to dve úskalia.
- Po prvé, majetok je právne váš, čo má dôsledky pri dedení aj pri rozvode.
- Po druhé, ak si peniaze zamiešate s vlastnými, hrozí, že ich časom miniete na niečo iné.
Riešením býva samostatný účet vedený len na tento účel a jasná dohoda v rodine.
TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.
Daňová stránka hrá rodičom do kariet
Toto je na Slovensku silný argument pre dlhodobý horizont.
Finančná správa uvádza, že príjem z predaja cenných papierov prijatých na obchodovanie na regulovanom trhu je oslobodený od dane, ak medzi nadobudnutím a predajom uplynie viac než jeden rok.
Investovanie a dane: Slováci nemusia štátu zaplatiť ani cent. Rozhoduje jedno pravidlo
Pri osemnásťročnom horizonte teda časový test splníte s obrovskou rezervou. Ak investujete pravidelne, každý mesačný nákup má vlastnú ročnú lehotu, čo pri dlhodobom držaní nie je problém. Podrobnejší prehľad nájdete v článku Daňové úľavy pri investovaní na Slovensku.
Ak zvažujete, či namiesto toho radšej kúpiť dieťaťu byt, pozrite si porovnanie Byt alebo ETF: rozdiel po 20 rokoch.
Sto eur mesačne nie je veľa. Osemnásť rokov má však obrovskú hodnotu.
Najčastejšie otázky (FAQ)
- Čo ak nemám 100 eur mesačne?
Suma nie je to najpodstatnejšie, dôležitá je pravidelnosť. Pri 50 eurách mesačne vyjde pri rovnakých predpokladoch zhruba polovica, teda okolo 21-tisíc eur pri sedempercentnom scenári. Aj 20 eur mesačne od narodenia urobí viac než nič od desiatich rokov.
- Je lepšie stavebné sporenie alebo investovanie?
Sú to nástroje s odlišným účelom a rizikom. Stavebné sporenie ponúka štátnu prémiu a nižšie riziko, ale aj nižší výnos a kratší viazaný horizont. Investovanie prináša vyšší potenciálny výnos za cenu kolísania hodnoty. Pri osemnásťročnom horizonte hrá čas v prospech investovania, definitívne rozhodnutie však závisí od vašej situácie a rizikovej tolerancie.
- Kedy peniaze dieťaťu odovzdať?
Osemnástka je právna hranica, nie nutne tá najrozumnejšia. Mnohí rodičia peniaze uvoľňujú postupne alebo ich viažu na konkrétny cieľ, napríklad štúdium či bývanie. Ak investujete na vlastné meno, máte túto možnosť v rukách.
