- Hypotéky čaká v roku 2026 najväčšia vlna refixácií za posledné roky.
- Splátka pri nich môže narásť aj o 181 eur mesačne.
- Dobrá správa je, že časť rozdielu vám po novom preplatí banka.
Hypotéky sa v roku 2026 stali témou číslo jeden pre tisíce slovenských domácností. Dôvod je jednoduchý a pre mnohých nepríjemný. Končia sa im lacné fixácie z čias, keď banky požičiavali takmer zadarmo. Podľa mBank sa v rokoch 2025 a 2026 končí fixácia pri takmer 28 percentách všetkých splácaných hypoték na Slovensku. A nová splátka môže byť poriadne bolestivá.
Prečo splátky hypotéky rastú práve teraz
Vráťme sa o pár rokov späť. V rokoch 2021 a 2022 si desaťtisíce ľudí brali úvery na bývanie s úrokom okolo jedného percenta. Najčastejšie si zvolili päťročnú fixáciu. Tá im garantovala rovnakú splátku päť rokov. Lenže tých päť rokov práve uplynulo.
Dnes sa sadzby pohybujú úplne inde. V máji 2026 banky ponúkali úroky od 3,18 do 3,99 percenta a viaceré z nich sadzby ešte zvýšili.
Pri hypotéke 100 000 eur a prechode z úroku 1,09 na 4,5 percenta vyskočí mesačná splátka z 326 na 507 eur. To je nárast o takmer 181 eur každý mesiac, teda vyše 2 100 eur ročne.
Národná banka Slovenska pritom už skôr vo svojej analýze upokojovala, že domácnosti zvládajú vyššie splátky prekvapivo dobre.
„Nárast splátok zatiaľ nespôsobuje žiadne výraznejšie problémy so splácaním,” konštatovali analytici NBS.
Priemerné navýšenie splátky vyčíslili na 89 eur mesačne. Kľúčovú úlohu podľa nich zohráva stabilný trh práce a rastúce mzdy.
Hypotéky na Slovensku dražejú. Zdroj: shutterstock.com/Take Production Studios
Koniec fixácie hypotéky: máte len dva mesiace a 4 možnosti
Banka vám novú sadzbu oznámi spravidla dva mesiace pred koncom fixácie. Presne toľko času máte na rozhodnutie, ktoré ovplyvní váš rozpočet na ďalšie roky. Neodkladajte ho. Tento čas je vaša najsilnejšia vyjednávacia zbraň.
Možnosť prvá: refixácia vo vlastnej banke. Najjednoduchšia cesta bez papierovania. Ak sa vám ponuka nepáči, pýtajte si lepšiu sadzbu alebo kratšiu fixáciu. Banky dokážu s dlhoročnými klientmi vyjednávať viac, než si ľudia myslia.
Možnosť druhá: refinancovanie inde. Ak konkurencia ponúka výrazne menej, hypotéku môžete preniesť. Počítajte však s poplatkom za vklad do katastra vo výške 50 až 300 eur. Prenos sa oplatí len vtedy, ak úspora prevýši tieto náklady.
Možnosť tretia: mimoriadna splátka. Pri výročí fixácie máte zo zákona právo splatiť ľubovoľnú časť dlhu úplne bez poplatku. Ak máte úspory, toto je ideálny moment znížiť si dlh aj budúcu splátku.
Možnosť štvrtá: predĺženie splatnosti. Nižšia mesačná splátka, ale celkovo preplatíte viac. Berte to ako núdzové riešenie, nie stratégiu.
Hypotéky a refixácie. Zdroj: shutterstock.com/Inthon Maitrisamphan
S drahšou hypotékou už nepomáha štát, ale banky
Pozor na zásadnú novinku. Štátny príspevok na zvýšenú splátku, ktorý vyplácali úrady práce, sa od 1. decembra 2025 skončil. Novela zákona o úveroch na bývanie presunula túto pomoc zo štátu priamo na bankový sektor. Príslušný zákon schválila Národná rada už v októbri 2025.
Od 1. mája 2026 tak hypotekárnu pomoc vyplácajú samotné banky. Parametre zostali rovnaké. Pokrýva až 75 percent rozdielu medzi starou a novou splátkou, maximálne však 150 eur mesačne.
Podmienkou je príjem do 1,6 násobku priemernej mzdy a riadne splácanie úveru. Kto poberal štátny príspevok do konca novembra 2025, dostáva pomoc od svojej banky automaticky. Noví žiadatelia musia banku aktívne požiadať. Počítajte však s tým, že pomoc potrvá najneskôr do 30. novembra 2027.
Dobrá správa na záver? NBS avizuje uvoľnenie pravidiel pre poskytovanie hypoték, čo by malo úvery na bývanie sprístupniť väčšiemu počtu ľudí. A hoci dnešné sadzby nie sú historickým minimom, stále sú citeľne nižšie ako v rokoch 2023 a 2024.
Odkaz pre tisíce Slovákov, ktorých toto rozhodnutie práve čaká, znie takto: neprijímajte prvú ponuku automaticky. Porovnávajte, vyjednávajte a prepočítajte si, čo pre vás znamená každá desatina percenta. Pri hypotéke na desiatky rokov rozhodujú aj drobné rozdiely o stovkách až tisícoch eur.
Najčastejšie otázky (FAQ)
- Kedy sa dozviem, aká bude moja nová splátka?
Banka je povinná poslať vám ponuku novej úrokovej sadzby spravidla dva mesiace pred koncom fixácie. Od tohto momentu máte čas porovnať si konkurenčné ponuky, vyjednávať o lepšej sadzbe alebo pripraviť refinancovanie. Nečakajte na poslednú chvíľu, prenos hypotéky do inej banky trvá niekoľko týždňov.
- Môžem pri konci fixácie splatiť časť hypotéky bez poplatku?
Áno. Pri výročí fixácie máte zo zákona právo splatiť ľubovoľnú časť úveru, dokonca aj celý zostatok, úplne bez poplatku. Mimo tohto termínu si banka môže účtovať poplatok za predčasné splatenie, ten je však zákonom obmedzený na maximálne jedno percento zo splácanej sumy.
- Ako získam hypotekárnu pomoc, keď mi splátka po fixácii narástla?
Od mája 2026 pomoc vyplácajú banky, nie štát. Ak ste poberali štátny príspevok do konca novembra 2025, banka vám pomoc posiela automaticky a nemusíte o nič žiadať. Ak vám splátka narástla neskôr a spĺňate podmienky, teda príjem do 1,6 násobku priemernej mzdy a riadne splácanie, musíte o pomoc požiadať priamo svoju banku. Maximálna výška je 150 eur mesačne a pomoc potrvá najneskôr do 30. novembra 2027.
