- Sociálna poisťovňa vám poslala prognózu dôchodku.
- Nepovie vám však, koľko peňazí vám bude chýbať.
- Práve to je vaša dôchodková medzera.
Dôchodková medzera je pojem, ktorý nenájdete v žiadnom liste zo Sociálnej poisťovne. Niet ho ani v metodike ministerstva práce. Napriek tomu sa týka takmer každého z nás. A tých, ktorých sa týka najviac, zasiahne najbolestiváčšie.
Čo je dôchodková medzera a prečo by ste mali spozornieť
Pravidelne bude Sociálna poisťovňa poistencom posielať prognózu budúceho dôchodku. Čierne na bielom. Pre mnohých Slovákov to bolo v roku 2026 prvýkrát, keď videli odhad svojho dôchodku. Pre mnohých to nebolo príjemné prekvapenie.
Problém je, že toto číslo hovorí len časť pravdy. Povie vám, čo od štátu dostanete. Nepovie vám, koľko vám bude chýbať na to, aby ste žili tak, ako ste boli zvyknutí počas pracovného života.
Práve ten rozdiel sa nazýva dôchodková medzera.
Dôchodková prognóza zavádza. Zdroj: shutterstock.com/fizkes
Ide o konkrétnu sumu v eurách. Rozdiel medzi tým, čo dostanete, a tým, čo skutočne budete potrebovať. Kto si ju vypočíta, môže zistiť, že každý mesiac mu bude chýbať napríklad 420 eur. Alebo viac.
Koho zasiahne dôchodková medzera najviac
Pocíti ju takmer každý. No výraznejšie zasiahne ľudí s nadpriemernými príjmami.
Dôvod je v zákone. Zárobky presahujúce 1,25-násobok priemernej mzdy sa do výpočtu dôchodku zarátavajú len na 68 percent. Čím viac zarábate dnes, tým menší podiel vášho príjmu vám dôchodok nahradí.
Podľa analytikov Finax bola koncom roka 2025 priemerná miera náhrady na Slovensku okolo 40 percent, teda priemerný starobný dôchodok dosahoval zhruba 703 eur, zatiaľ čo priemerná hrubá mzda sa pohybovala okolo 1 739 eur.
Inými slovami, priemerný Slovák dostane v dôchodku menej ako polovicu toho, čo zarábal.
A systém je pod tlakom. Sociálna poisťovňa hospodárila v roku 2025 s deficitom takmer 2,5 miliardy eur, ktorý musel dorovnať štát. Pri klesajúcom počte pracujúcich a rastúcom počte dôchodcov sa situácia nezlepší.
Dôchodok od sociálnej poisťovne je ilúzia. Zdroj: shutterstock.com/Stramp
Ako si svoju dôchodkovú medzeru vypočítate
Orientačný výpočet zvládnete sami. Stačia dve čísla.
Prvé je vaša prognóza dôchodku zo Sociálnej poisťovne. Druhé je odhad, koľko budete v dôchodku mesačne míňať. Tu pomáha štatistika, väčšina ľudí v penzii minie 70 až 80 percent toho, čo míňa počas aktívneho života. Odpadnú náklady na dochádzku, deti budú finančne samostatné, hypotéka bude splatená.
Ak dnes míňate 1 400 eur mesačne, váš dôchodkový rozpočet bude niekde okolo 1 000 eur. Rozdiel medzi touto sumou a vašou prognózou dôchodku je vaša medzera.
Ako upozorňujú experti Partners Group SK:
„Výpočet dôchodkovej medzery, nech by už bol akokoľvek presný, bude v konečnom dôsledku zbytočný, ak po ňom nepríde primeraná reakcia.“
Od poznania medzery k riešeniu
Vedieť o probléme nestačí. Dôležité je konať. Nepodceňujte prípravu na dôchodok a začnite čo najskôr. Pomôže druhý a tretí pilier aj vlastné investovanie.
Výška potrebných úspor závisí od troch vecí:
- od veľkosti vašej medzery,
- od počtu rokov do dôchodku
- a od očakávaného výnosu investícií.
Čas je váš najsilnejší spojenec.
Pri 25-ročnom horizonte a priemernom ročnom výnose 5 percent sa pravidelnou investíciou 100 eur mesačne môžete dopracovať ku kapitálu okolo 60 000 eur. Z toho je možné čerpať rentu vo výške zhruba 200 eur mesačne.
Čím skôr začnete, tým menej vás to bude každý mesiac stáť.
Dôchodková medzera nie je problém budúcnosti. Je to číslo, ktoré sa hromadí každý mesiac. A prvý krok je ten najjednoduchší, zistiť, aká je práve tá vaša. Potom však treba konať.
