- Dôchodok chudobného môže byť vyšší ako dôchodok boháča.
- Nie je to rozprávka, je to matematika.
- A funguje pre každého, kto začne včas.
Dôchodok zo Sociálnej poisťovne závisí od vášho platu. Ten súkromný nie. A práve v tomto rozdiele sa skrýva jedna z najdôležitejších finančných právd, o ktorej väčšina Slovákov nevie.
Medzinárodný prieskum skupiny NN o dlhovekosti potvrdzuje, že Slováci patria medzi najmenej finančne pripravené národy na dôchodok. Pritom riešenie existuje a je dostupné každému, bez ohľadu na výšku platu.
Dôchodok z I. piliera: Tu rozhoduje plat
Štátny dôchodok zo Sociálnej poisťovne funguje na jednoduchom vzorci. Dôchodková hodnota je jednou zo základných veličín na výpočet dôchodkovej dávky.
Ak nárok na dôchodok vznikne v roku 2026, použije sa hodnota 19,7633 eura za každý odpracovaný rok pri priemernej mzde. Výška penzie teda závisí od toho, koľko ste zarábali a koľko rokov ste pracovali, nie od toho, kedy ste začali.
Sociálna poisťovňa v roku 2026 zvyšila všetky dôchodky o 3,7 %, automaticky, bez žiadosti. Priemerná výška starobného dôchodku dosahuje okolo 700 eur mesačne. Pre dôstojný život to mnohým nestačí.
Navyše mnohí penzisti sú ďaleko pod úrovňou priemerného dôchodku, keďže celkový priemer ovplyvňujú aj penzie hŕstky Slovákov, ktorí počas života dosahovali nadštandardné platy. Tejto téme sme sa podrobne venovali v našom nedávnom článku.
Dôchodky Slovákov sú nízke. Zdroj: shutterstock.com/Matej Kastelic/Caftor
Tu však príbeh nekončí, len začína.
Dôchodok z II. a III. piliera: Rozhoduje čas, nie plat
Presne opačné pravidlá platia pre II. pilier a súkromné investovanie. Tam nehrá hlavnú rolu výška zárobku, ale dĺžka sporenia a sila zloženého úročenia.
Princíp zloženého úročenia spočíva v tom, že okrem vložených prostriedkov sa po vyše roku sporenia začínajú úročiť aj samotné úroky. Výrazné efekty zhodnotenia v porovnaní s jednoduchým úročením sa začínajú prejavovať už po desiatich rokoch sporenia, ako vysvetľuje Asociácia dôchodkových správcovských spoločností.
Predstavte si dvoch ľudí s rovnakou celkovou sumou na investovanie.
Jana zarába priemer, ale začne investovať 20 eur mesačne od 25 rokov. Teda počas 40 rokov sporenia na dôchodok celkovo vloží 9 600 eur. Výsledok pri výnose 5 % ročne je 30 648 eur.
Marek zarába nadpriemer, no na dôchodok nemyslí. Začne investovať až keď má 45 rokov. Investuje 40 eur mesačne, ale má na to už len 20 rokov. Rovnaký celkový vklad 9 600 eur mu tak prinesie len 16 510 eur.
Rovnaké celkové peniaze. Jana má takmer dvojnásobne vyšší výsledok, napriek nižšiemu platu.
Fondy v II. pilieri: Výnosy, ktoré hovoria za seba
Nie je to len teória. V druhom pilieri si v súčasnosti sporí viac ako 2 milióny sporiteľov a ich celkové úspory presahujú 20 miliárd eur.
Výkonnosť fondov v roku 2025 opäť potvrdila, že dlhodobé dôchodkové sporenie má zmysel, pri indexových dôchodkových fondoch predstavoval priemerný výnos 7 % ročne.
Dôchodky v druhom pilieri. Zdroj: shutterstock.com/Goksi
Ministerstvo práce SR vysvetľuje, že predvolená investičná stratégia spočíva v tom, že v prvej časti sporenia je majetok sporiteľa alokovaný výlučne do indexového negarantovaného fondu, ktorý je rizikovejší, ale má potenciál priniesť v dlhodobom horizonte vyšší výnos.
Od 50 rokov sa časť úspor postupne presúva do konzervatívnejšieho dlhopisového fondu.
Štát teda sám nastavil II. pilier tak, aby mladí ľudia čo najdlhšie ťažili z rastu trhov. Kto vstúpi skoro, dostane z toho najviac, bez ohľadu na výšku platu.
Kedy začať?
Podľa prieskumu NN, Slováci chcú ísť do dôchodku v priemere ako 59-roční, pričom priemerná dĺžka života dnes dosahuje 77 rokov. Dôchodok môže trvať takmer 20 rokov. Bez vlastných úspor to bude 20 rokov s napätým rozpočtom.
Štátna penzia odráža váš plat. Súkromné investovanie a II. pilier odrážajú váš čas.
Začnite dnes, aj s malou sumou. Matematika je na vašej strane.
Upozornenie: Doterajší výnos dôchodkových fondov nie je zárukou budúcich výnosov. Investovanie je spojené s rizikom. Pred rozhodnutím odporúčame konzultáciu s licencovaným finančným poradcom.
