- 90 % financovanie neposkytujú banky každému a podlieha prísnym výnimkám Národnej banky Slovenska.
- Získať najvyššiu hypotéku vyžaduje vek do 35 rokov, dostatočný čistý príjem a čistý úverový register.
- Dofinancovanie zvyšných 10 % z ceny nehnuteľnosti si žiadatelia musia pripraviť z vlastných úspor alebo iných zdrojov.
Bývanie predstavuje pre väčšinu mladých ľudí na Slovensku najväčšiu životnú investíciu a získať vlastný domov bez hypotéky je dnes takmer nemožné. Banky však nastavujú prísne pravidlá pre posudzovanie žiadostí. Existujú však jasne definované výnimky, ktoré vám umožnia získať od banky až 90 % z celkovej hodnoty kupovanej nehnuteľnosti.
1. Veková hranica do 35 rokov
Národná banka Slovenska stanovuje presné limity pre poskytovanie vyšších podielov financovania. Hlavnou podmienkou pre uplatnenie výnimky býva práve vek žiadateľa. Žiadateľ musí podať žiadosť o úver najneskôr v deň svojich 35. narodenín. Ak žiadosť podávate ako pár, túto podmienku musia vo väčšine prípadov spĺňať obaja partneri, prípadne hlavný živiteľ rodiny. Banky týmto spôsobom podporujú mladých ľudí, ktorí vstupujú na trh nehnuteľností a zakladajú svoje prvé stabilné rodinné zázemie.
2. Dostatočný čistý príjem a finančná rezerva
Príjem žiadateľa predstavuje kľúčový prvok pri schvaľovaní 90 % financovania. Banka neskúma len výšku mzdy, ale aj jej stabilitu a históriu. Zamestnanci musia preukázať trvalý pracovný pomer na dobu neurčitú, ideálne mimo skúšobnej doby.
Podnikatelia a živnostníci predkladajú daňové priznanie za posledné uzavreté obdobie. Od vášho čistého príjmu banka najprv odpočíta životné minimum na vás aj na vaše nezaopatrené deti. Následne musíte vytvoriť povinnú 10 % finančnú rezervu z vymeraného príjmu. Zostávajúca suma určuje maximálnu možnú výšku mesačnej splátky, ktorú dokážete bezpečne splácať.
Hypotéky dostanú nové limity. Zdroj: shutterstock.com/fizkes
TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.
3. Vhodná nehnuteľnosť na bývanie a znalecký posudok
Banka nepožičia 90 % na akúkoľvek stavbu. Predmet zaistenia musí mať dostatočnú likviditu a dobrý technický stav. Najlepšie šance majú byt v krajských či okresných mestách alebo novostavby rodinných domov s dobrým prístupom.
Znalecký posudok vypracúva certifikovaný znalec a bankové rizikové oddelenie túto hodnotu často ešte znižuje. Ak znalec ocení byt na 150 000 eur, no banka určí internú hodnotu len na 140 000 eur, suma 90 % financovania sa počítajú z nižšej hodnoty. Žiadateľ preto musí vyberať nehnuteľnosť s vysokou trhovou hodnotou.
4. Čistá úverová história v registri
Bankový register uchováva všetky informácie o vašich doterajších záväzkoch, povolených prečerpaniach a spotrebných úveroch. Pre získanie financovania vo výške 90 % musíte mať absolútne čistý štít. Akékoľvek omeškania so splátkami v minulosti znižujú vaše šance na minimum.
Banky prideľujú žiadateľom interné bodové hodnotenie. Špičkový kreditný profil získavajú ľudia, ktorí svoje účty platia načas, nemajú nadmerné množstvo iných dlhov a aktívne využívajú bankové produkty.
Nehnuteľnosti na Slovensku môžu klesnúť. Zdroj: shutterstock.com/Mino Surkala
5. Zabezpečenie zvyšných 10 % na vlastné bývanie
Žiadna banka dnes neposkytne 100 % hodnoty nehnuteľnosti na základe jedného ručenia. Zostávajúcich 10 % ceny musíte dofinancovať z vlastných zdrojov. Najlepšie riešenie predstavujú vlastné úspory na sporiacom účte či v investičných fondoch.
Ak nemáte dostatočné úspory, možnosťou býva založenie druhej nehnuteľnosti, napríklad rodičovského domu. Tým zvýšite celkovú hodnotu zabezpečenia a získate potrebnú sumu bez nutnosti použiť vlastnú hotovosť. Spotrebný úver na dofinancovanie banky posudzujú veľmi prísne, pretože výrazne zvyšuje vaše mesačné zaťaženie.
Najdôležitejšie otázky k článku
- Môžem získať 90 % hypotéku, ak mám viac ako 35 rokov?
Nie, nárok na túto výnimku majú iba žiadatelia do 35 rokov. Po prekročení tohto veku banky štandardne poskytujú financovanie maximálne do výšky 80 % z hodnoty nehnuteľnosti.
- Dá sa chýbajúcich 10 % dofinancovať spotrebným úverom?
Áno, je to možné, no banky posudzujú celkové zaťaženie príjmu veľmi prísne. Druhý úver vám výrazne zvýši mesačnú splátku a zníži celkový úverový limit.
- Akceptuje banka aj príjem zo živnosti?
Áno, živnostníci však musia predložiť daňové priznanie za posledné obdobie a preukázať dostatočnú históriu podnikania aj stabilný čistý príjem.
- Aké nehnuteľnosti majú najväčšiu šancu na 90 % financovanie?
Najlepšie vyhliadky majú byty vo krajských a okresných mestách alebo novostavby rodinných domov s dobrou dostupnosťou a vysokou likviditou na trhu.
- Ako ovplyvní výšku úveru interné ocenenie banky?
Banka vypočítava 90 % z nižšej sumy — buď z kúpnej ceny, alebo zo svojho interného stanovenia hodnoty nehnuteľnosti, ktoré môže byť nižšie ako znalecký posudok.
