- Aktuálna analýza úrokových sadzieb na slovenskom bankovom trhu.
- Detailné matematické porovnanie nákladov na vlastné bývanie oproti dlhodobému prenájmu spojenému s investovaním.
- Praktický návod, ako zhodnocovať voľné finančné prostriedky.
Analýza hypotéky v reálnych číslach
Ak uvažujete o kúpe nehnuteľnosti v hodnote 200 000 eur, hypotéka si vyžaduje presnú matematickú prípravu. Pri čerpaní hypotéky vo výške 180 000 eur, čo predstavuje štandardné 90 % financovanie, musíte počítať s vlastnou akontáciou vo výške 20 000 eur.
Pri nastavení splácania na obdobie 30 rokov a zvolení 3-ročne fixácie úroku dnes dokážete získať najlacnejší úver so sadzbou približne 3,08 %. Táto percentuálna hodnota v praxi generuje mesačnú splátku vo výške 766 eur. Počas celého 30-ročného cyklu tak banke na úrokoch preplatíte sumu 96 000 eur.
Hypotéka 180 000 eur. Zdroj: financnykompas.sk
Dodatočné náklady
Na prvý pohľad sa táto suma zdá byť vysoká, avšak musíte vnímať aj druhú stranu rovnice, ktorou je zhodnotenie samotného majetku. Historické dáta naznačujú, že nehnuteľnosti na Slovensku dlhodobo zvyšujú svoju hodnotu o približne 5 % ročne. Ak tento trend pretrvá, váš byt či dom môže o 30 rokov dosahovať trhovú hodnotu až 864 000 eur.
Z tejto ohromujúcej sumy však musíte odpočítať:
- Po odpočítaní samotnej istiny 180 000 eur, počiatočného vkladu 20 000 eur a zaplatených úrokov 96 000 eur vám zostáva hodnota 568 000 eur.
- Život v byte počas troch dekád prirodzene prináša aj opotrebenie, preto do kalkulácie zahŕňate minimálne jednu kompletnú rekonštrukciu v odhadovanej výške 30 000 eur. Po tejto investícii sa čistá hodnota majetku upravuje na 538 000 eur.
- Zodpovedný majiteľ navyše pravidelne platí poistenie nehnuteľnosti, ktoré síce zákon nevyžaduje, ale každá banka ho k hypotéke vyžaduje. Pri ročnom poistnom približne 150 eur zaplatíte za 30 rokov sumu 4 500 eur. Výsledný čistý majetkový benefit po troch desaťročiach teda predstavuje približne 533 500 eur.
Táto kalkulácia operuje s aktuálnou úrokovou sadzbou, keďže budúci vývoj trhu nikto so stopercentnou istotou nepredpovedá, no poskytuje jasný obraz o budovaní vlastného bohatstva cez tehly a maltu. Vlastníctvo bytu vám navyše garantuje strechu nad hlavou aj v dôchodkovom veku, kedy sa vaše príjmy pravdepodobne znížia, zatiaľ čo náklady na bývanie pri splatenej hypotéke klesnú na minimum.
