- Okamžité nákupy prinášajú krátkodobú radosť, no pripravujú človeka o potenciálny výnos z investovania rovnakej sumy.
- Zložené úročenie premení aj malú sumu, napríklad 1 000 eur, za 20 rokov na sumu niekoľkonásobne vyššiu.
- Rozdiel medzi kúpou telefónu za 1 200 eur a jeho investovaním môže o 10 rokov predstavovať tisíce eur navyše.
Peniaze, ktoré človek minie dnes, majú úplne inú hodnotu ako peniaze, ktoré investuje na dlhé roky. Psychológia okamžitého uspokojenia núti ľudí siahnuť po novom telefóne, dovolenke na úver alebo nákupoch na splátky hneď, hoci matematika zloženého úročenia a úrokov ukazuje oveľa drahší príbeh.
Peniaze a mozog: Prečo chceme všetko hneď
Ľudský mozog uprednostňuje okamžitú odmenu pred vzdialenou, aj keď je vzdialená odmena objektívne výhodnejšia. Psychológovia tento jav nazývajú „hyperbolické diskontovanie”. Znamená to, že 100 eur dnes vníma človek ako hodnotnejšie než 130 eur o rok, aj keď racionálne by mala vyhrať druhá možnosť.
Marketing túto slabosť aktívne využíva. Reklamy na nové telefóny, splátky bez navýšenia či last minute dovolenky cielia presne na tento moment slabej vôle. Dopamín, ktorý mozog uvoľní pri kliknutí na „kúpiť teraz”, prináša okamžitý pocit šťastia, no ekonomické dôsledky rozhodnutia sa prejavia až o roky.
Telefón za 1 200 eur alebo 4 880 eur o 10 rokov
Predstavme si konkrétny príklad. Nový telefón stojí 1 200 eur. Ak by sme túto sumu namiesto nákupu investovali do indexu S&P 500, po 10 rokoch by sme mali približne 4 880 eur.
Jednorazová investícia 1 200 eur pred 10 rokmi. Zdroj: tipranks.com
Rozdiel medzi novým telefónom a použitým modelom za 400 eur predstavuje 800 eur. Ak túto sumu človek investuje rovnakým spôsobom, po 10 rokoch bude mať podobne zhodnotenie. To je cena jedného rozhodnutia, ktoré trvá pár sekúnd v obchode. Cieľom však nie je odhovoriť vás od nového telefónu, ale skôr poukázať popri míňaní peňazí aj na dôležitosť investovania.
Uvedené kalkulácie vychádzajú z reálnych historických hodnôt za posledných 10 rokov, no minulá výkonnosť nezaručuje rovnaký výnos aj v nasledujúcich 10 rokoch. Napriek tomu index S&P 500 dosahuje za posledné 4 desaťročia priemerné ročné zhodnotenie nad 10 %. Investujte však rozumne a zvážte vlastnú finančnú situáciu aj rizikový profil.
Dovolenka a iPhone na úver: skutočná cena pôžičky
Mnohí Slováci financujú dovolenku alebo nový telefón spotrebiteľským úverom, pretože mesačná splátka pôsobí menej bolestivo ako jednorazový výdavok. Ak si niekto zoberie pôžičku 3 000 eur na dovolenku a spláca ju 3 roky pri úroku 6 %, mesačná splátka vyjde na približne 91 eur.
Príklady na spotrebný úver na čokoľvek. Zdroj: financnykompas.sk
Za celé obdobie zaplatí banke navyše takmer 300 eur, čo je cena za to, že si zážitok doprial skôr, než naň reálne zarobil. Rovnaký mechanizmus platí aj pri novom iPhone.
TIP S kódom KRYPTOMAGAZINSK po vklade 20 € získate akciu na XTB.
Kde investovať peniaze namiesto míňania?
Rozhodnutie investovať namiesto minutia je jedna vec, výber platformy druhá. Slovenský investor môže využiť napríklad XTB, kde nákup akcií a ETF fondov do 100000 eur mesačného objemu obchodov prebieha bez poplatku. To znamená, že spomínaný príklad s telefónom za 1 200 eur alebo pôžičkou 3 000 eur na dovolenku môže človek premeniť na reálnu investíciu bez toho, aby poplatky odhrýzali z výnosu.
Akcie a ETF bez poplatkov na XTB. Zdroj: xtb.com
Platforma ponúka aj automatické pravidelné investovanie, vďaka ktorému netreba každý mesiac rozhodovať ručne. Práve nulové poplatky pri bežných sumách robia z dlhodobého investovania reálnu alternatívu k okamžitému míňaniu.
Každý nový klient XTB, ktorý pri založení reálneho účtu zadá odporúčací kód KRYPTOMAGAZINSK a po registrácii vloží aspoň 20 €, bude mať možnosť vybrať si akciu, ktorá bude pripísaná na jeho účet. Akcia platí do 31.7.2026.
Ako sa rozhodnúť bez pocitu obetovania
Cieľom nie je zriecť sa všetkých radostí a žiť len pre budúcnosť. Rozumný prístup spočíva v jasnom rozdelení výdavkov. Odborníci na osobné financie odporúčajú pravidlo 50 %, 30 % a 20 %, kde:
- 50 % príjmu smeruje na nevyhnutné výdavky,
- 30 % na osobné želania vrátane telefónov, dovoleniek či nových vecí na splátky a
- 20 % na sporenie a investovanie.
Pri väčších nákupoch pomáha aj takzvané pravidlo 24 hodín, teda počkať jeden deň pred rozhodnutím a v tom čase si spočítať, akú hodnotu by rovnaká suma mala o 5 alebo 10 rokov. Vedomé rozhodnutie neznamená rezignáciu na radosť. Znamená len presné poznanie skutočnej ceny, ktorú človek za okamžité uspokojenie platí.
