- Analýza súčasnej a budúcej demografickej štruktúry Slovenska a jej dopadu na dôchodkový systém.
- Popis fungovania štátneho dôchodku a jeho obmedzení vzhľadom na ekonomickú realitu.
- Riešenia prostredníctvom investovania, ETF fondov a zloženého úroku pre dlhodobú finančnú istotu.
Pôrodnosť Sloveniek klesá
Analýza historickej pôrodnosti ukazuje, že po roku 1990 nastal prudký pokles počtu narodených detí. Aj keď sa pôrodnosť čiastočne stabilizovala v posledných rokoch, stále sa pohybuje pod úrovňou potrebnou na prirodzenú náhradu populácie. To znamená, že v budúcnosti sa nezvyšuje počet mladých ľudí schopných vstúpiť do pracovného procesu, a tým pádom financovať dôchodky. Kým v roku 1990 pripadlo na 1 ženu až 2,09 dieťaťa, dnes je to len 1,49. A na to aby sa populácia obnovila je potrebná hodnota 2,1.
Pôrodnosť žien na Slovensku. Zdroj: populationpyramids.org/slovakia
Vyšší mediánový vek a nízka pôrodnosť majú zásadný dopad na ekonomiku. Menej pracujúcich znamená nižšie daňové príjmy, čo vedie k nedostatku financií pre štátne programy. Dlhodobé dôsledky sú jasné: štát bude nútený buď znižovať dôchodky, zvyšovať dane, alebo kombinovať oboje.
Demografické zmeny tiež ovplyvňujú dynamiku trhu práce. Firmy budú čeliť nedostatku kvalifikovaných pracovníkov, čo môže spomaliť hospodársky rast. Staršia populácia zároveň zvyšuje náklady na zdravotnú starostlivosť a sociálne služby, ktoré sa financujú zo štátneho rozpočtu.
TIP Nespoliehajte sa na štát. ale budujte si dôchodok s XTB.
Štátny dôchodok a jeho obmedzenia
Štátny dôchodkový systém na Slovensku pozostáva z niekoľkých pilierov, ktoré majú zabezpečiť finančnú stabilitu pre dôchodcov. Možno ich rozdeliť nasledovne:
- Prvý pilier: Funguje na princípe solidarity. Pracujúci odvádzajú poistné zo svojich príjmov, z ktorého sa vyplácajú dôchodky súčasným seniorom. Tento systém je dnes základom dôchodkov, no jeho udržateľnosť je ohrozená rastúcim počtom dôchodcov a klesajúcim počtom pracujúcich.
- Druhý pilier: Je založený na individuálnych sporeniach. Časť odvádzaných poistných je investovaná do súkromných fondov, ktoré sa snažia zhodnocovať nasporené peniaze. Tento pilier je dobrovoľný a slúži ako doplnok k prvému pilieru.
- Tretí pilier: Je úplne dobrovoľný a umožňuje ľuďom investovať vlastné prostriedky do sporiacich alebo investičných produktov. Hlavnou výhodou je flexibilita a možnosť zvýšiť si budúci dôchodok nezávisle od štátu. Oplatí sa hlavne vtedy, ak vám prispieva aj zamestnávateľ.
Sociálna poisťovňa nemá dostatok financií na očakávaný dôchodok. Zdroj: shutterstock.com/Stefan_Sutka
Aj keď tieto piliere pôsobia ako komplexný systém, realita ukazuje, že štátny dôchodok bude v budúcnosti iba doplnkom. Sociálna poisťovňa jednoducho nebude mať dostatok zdrojov na vyplácanie takých dôchodkov, aké si dnes predstavujeme. Počet dôchodcov porastie rýchlejšie než počet aktívnych pracovníkov, a deficit štátneho rozpočtu len prehĺbi tento problém. Konsolidácie a reformy môžu situáciu spomaliť, ale nevyriešia základný problém starnúcej populácie a nízkej pôrodnosti.
Piliere vnímajte len ako doplnok
Pre budúcich dôchodcov je preto kľúčové uvedomiť si, že štátny systém má fungovať len ako základný pilier, nie ako jediná finančná opora. Zodpovednosť za zabezpečenie dôstojného života v starobe musí čoraz viac preberať jednotlivec. Zhodnocovanie peňazí vlastnou cestou dnes je jedinou možnosťou, ako sa vyhnúť nepríjemným prekvapeniam v budúcnosti.
Investovanie do rôznych finančných nástrojov umožňuje diverzifikovať riziko a využívať výhody dlhodobého zhodnocovania. Spoliehanie sa len na štát je hazard, ktorý si budúce generácie nemôžu dovoliť. Finančná samostatnosť je preto nevyhnutnosťou, a to nielen pre udržanie životnej úrovne, ale aj pre pocit istoty a stability.
