- Odhaľujeme mýtus o rozprávkovom 10 % ročnom výnose akciových indexov.
- Ukazujeme ničivý dopad nenápadných správcovských poplatkov na váš konečný majetok.
- Porovnávame banky, finančných sprostredkovateľov a brokerov pre maximálny zisk.
ETF fondy fascinujú svet financií sľubom desaťpercentného ročného zhodnotenia, no skutočnosť vás môže nepríjemne prekvapiť. Všetci rozprávajú o historických číslach, no málokto vidí skryté pasce. V tomto článku si podrobne ozrejmíme, prečo konečná suma na vašom účte často nezodpovedá ružovým predstavám a ako tento investičný mýtus vlastne vznikol.
Historický výnos indexu verzus realita vášho účtu
Myšlienka o garantovanom alebo očakávanom desaťpercentnom ročnom zhodnotení vychádza z faktu, že najznámejší akciový index S&P 500 dosahuje za posledných viac ako 30 rokov dokonca ročný výnos vyše 11 %. Problém však nastáva v samotnom spôsobe, akým investujete.
Priemerný výnos amerických akcií za posledných 34 rokov. Zdroj: curvo.eu
Mnoho ľudí zostáva po 20 alebo 30 rokoch nepríjemne prekvapených, pretože si z investície vyberajú oveľa menšiu sumu, než pôvodne očakávali. Mnohí investori o tomto probléme ani len netušia a priebežné poplatky im zužujú vrecko každým jedným rokom.
Ak napríklad investujete 250 eur mesačne po dobu 30 rokov, tak správcovský poplatok vo výške len 1 % ročne vás dokáže obrať o takmer 40 000 eur. Rozprávame sa pritom iba o jedinom percente. Ak investujete vyššiu sumu, tento poplatok viazaný na percentuálny podiel vám z koláča ukrojí ešte výraznejšie.
Poplatok 1 % za 30 rokov. Zdroj: financnykompas.sk
TIP XTB ponúka bezplatné ETF fondy a akcie do 100 000 eur.
Ničivá sila ušlého zisku a poplatky v bankách
Ak by ste investovali spomínaných 250 eur mesačne úplne bez ročného správcovského poplatku, neušetrili by ste len samotných 40 000 eur. Váš konečný majetok by bol vyšší o oveľa väčšiu sumu. Vy sa totiž pravidelne oberáte aj o obrovský potenciálny ušlý zisk. Peniaze vo výške 1 %, ktoré každý rok odovzdáte na poplatku, namiesto toho mohli pracovať pre vás, podliehať efektu zloženého úročenia a generovať ďalšie úroky.
Takéto priebežné poplatky si účtujú väčšinou tradičné banky. Banky si zvyčajne účtujú rôzne správcovské, manažérske alebo iné zbytočné poplatky za ETF fondy úplne bez racionálneho dôvodu. ETF je totiž pasívne spravovaný fond, ktorý iba automaticky kopíruje vybraný index. Nevyžaduje si žiadny drahý tím analytikov ani aktívny manažment, preto sú vysoké správcovské poplatky v bankách absolútne neopodstatnené.
Finančný sprostredkovateľ a logika vstupného poplatku
Ďalšou možnosťou je investovanie cez finančného agenta alebo sprostredkovateľa. Ak zvolíte dobré investičné centrum s kvalitným poradcom, viete si dohodnúť model úplne bez priebežného správcovského poplatku. Zaplatíte iba jednorazový vstupný poplatok, čo ocenia najmä ľudia s obavami z priameho investovania cez brokera.
Tento vstupný poplatok dosahuje napríklad 2, 3 alebo 4 % z cieľovej sumy. Ak investujete 250 eur mesačne, vynásobíte túto sumu číslom 12 pre ročný vklad a následne číslom 30 pre obdobie 30 rokov. Z tejto celkovej plánovanej sumy zaplatíte 4 % vstupný poplatok. Poplatok síce hradíte na začiatku alebo ho splácate prvé dva roky ako súčasť investície, no potom už 30 rokov neplatíte vôbec nič. Tento jednorazový poplatok je v dlhodobom horizonte úplne zanedbateľný oproti priebežnému správcovskému poplatku.
Priame investovanie cez brokera XTB
Ak sa rozhodnete investovať bez sprostredkovateľov a zvolíte si priamu cestu cez brokera, skvelú možnosť ponúka známa platforma XTB. Táto spoločnosť umožňuje nakupovať skutočné ETF fondy úplne bez poplatkov za vykonanie transakcie, pokiaľ váš mesačný obrat nepresiahne sumu 100 000 eur.
Nulové poplatky na XTB. Zdroj: xtb.com
Pre väčšinu bežných investorov ide o nedosiahnuteľný limit, vďaka čomu investujú prakticky bez akýchkoľvek vstupných či správcovských poplatkov. Všetky vložené peniaze tak pracujú výhradne pre váš osobný zisk. XTB poskytuje užívateľsky prívetivú aplikáciu v slovenskom jazyku, kde si viete jednoducho nastaviť aj pravidelné automatické investovanie. Vďaka tomu maximálne využívate efekt zloženého úročenia a zachovávate si plnú kontrolu nad vlastným kapitálom bez zbytočného kŕmenia finančných domov.
