- Konsolidácia pôžičiek láka na nižšie splátky a väčší prehľad.
- Nie vždy však znamená úsporu, často vedie k preplateniu dlhov.
- Zistite, ako sa jej pasciam vyhnúť a ochrániť rodinný rozpočet.
Konsolidácia je dnes jedným z najčastejších riešení, ktoré banky ponúkajú ľuďom s viacerými úvermi. Znie to skvele: namiesto troch či štyroch pôžičiek zostane len jedna. Splátka je nižšia, úrok výhodnejší a život bez stresu je na dosah.
Ale pravda je, že konsolidácia môže byť aj pascou, ktorá vás dostane do ešte väčších dlhov.
Podľa odborníkov z PARTNERS Group je konsolidácia dobrým riešením len vtedy, ak je nový úver skutočne lacnejší než súčet tých pôvodných. V opačnom prípade sa môže stať, že namiesto úľavy vás čaká ešte väčší účet.
Konsolidácia vás môže priviesť k dlhom: Kedy je to pasca?
Najčastejšou chybou je sústrediť sa iba na výšku mesačnej splátky. Ľudia sa potešia, že platia menej, ale nevidia, že pri dlhšej splatnosti celkovo preplatia oveľa viac.
Odborníci upozorňujú aj na ďalšie riziká:
-
RPMN – ročná percentuálna miera nákladov – je kľúčový ukazovateľ. Ak je vyššia, pôžička je v konečnom dôsledku drahšia, hoci splátka vyzerá nižšia.
-
Odklad splátok môže krátkodobo uľaviť, ale úroky bežia ďalej a dlh rastie.
-
Pôžičky na bežné výdavky – elektronika, dovolenka či nákupy – sú najrýchlejšou cestou do dlhového kolotoča. Ak sa zlúčia do jednej konsolidácie, rodina môže stratiť prehľad, koľko skutočne prepláca.
Slováci prichádzajú o peniaze. Zdroj: shutterstock.com/Alex Yeung
Ako sa vyhnúť bankrotu?
Aby sa konsolidácia nestala začiatkom pádu, oplatí sa držať niekoľkých kľúčových pravidiel:
-
Pozrite sa na svoj rozpočet – mesačné splátky by nemali presiahnuť 30 % čistého príjmu.
-
Kontrolujte RPMN – nižšia splátka nestačí, dôležité sú celkové náklady.
-
Neberte konsolidáciu s negatívnym záznamom v registri – banka vám vtedy nedá výhodné podmienky.
-
Zvážte alternatívy – možno stačí refinancovať len jeden úver alebo vyjednať lepší úrok.
-
Konajte rýchlo – ak už meškáte so splátkami, situácia sa môže zhoršiť rýchlejšie, než čakáte.
Už sa viac neboj o svoje peniaze.
Investuj a premeň svoje obavy na príležitosť.
Konsolidácia: dobrý sluha, zlý pán
Ak je použitá rozumne, konsolidácia dokáže uľahčiť život. Ak sa však urobí bez porovnania podmienok, môže byť začiatkom dlhového kolotoča.
Ako hovorí Marianna Bojdová z PARTNERS:
Úver môže byť dobrým sluhom, ak má jasný cieľ – napríklad bývanie či konsolidáciu drahých pôžičiek.”
Preto ak zvažujete konsolidáciu svojich pôžičiek, nepozerajte sa len na to, o koľko sa vám zníži splátka. Rozhodujúce je, či v konečnom dôsledku zaplatíte menej, alebo viac.
