- Demografia mení Slovensko rýchlejšie, než sme čakali.
- Starší ľudia postupne obsadzujú hypotekárny trh.
- Banky sa obávajú nových rizík.
Slovensko starne a banky sa musia pripraviť na zásadnú zmenu. Demografia krajiny sa mení tak rýchlo, že už o desať rokov bude vyzerať hypotekárny trh úplne inak. Centrálna banka varuje pred novými rizikami.
Slovensko smeruje k demografickému obratu
Naša krajina zažíva nevídanú premenu vekovej štruktúry obyvateľstva. Ľudia nad 45 rokov dnes tvoria takmer polovicu populácie, zatiaľ čo pred piatimi rokmi to bolo len 43 percent. Tento trend sa bude ešte zrýchľovať.
Národná banka Slovenska vo svojej správe upozorňuje, že do ďalších desiatich rokov dosiahne podiel starších občanov už 52 percent. To znamená radikálnu zmenu v tom, kto si berie úvery na bývanie.
Zmeny v hypotekárnom sektore
Dôsledky sú dramatické. Zatiaľ čo pred šiestimi rokmi tvorili dlžníci nad 45 rokov len pätinu všetkých majiteľov hypoték, dnes je to už tretina. A čoskoro sa stanú väčšinou.
Za posledných šesť rokov sa množstvo úverov pre starších klientov viac ako zdvojnásobilo. Experti z NBS počítajú, že do roku 2037 budú dlžníci nad 45 rokov predstavovať až 45 percent všetkých hypotekárnych dlžníkov.
Opačný trend vidieť u mladých ľudí. Tí postupne strácajú dominanciu na hypotekárnom trhu. Demografovia vysvetľujú, že mladých obyvateľov jednoducho ubúda a ich záujem o nové úvery klesá.
Výsledok? Dopyt po nových hypotékach sa výrazne zníži. Odborníci predpokladajú pokles o štvrtinu v porovnaní s obdobím spred zvyšovania úrokov. Celkový rast hypotekárneho sektora sa spomalí na tri až šesť percent ročne.
Už sa viac neboj o svoje peniaze.
Investuj a premeň svoje obavy na príležitosť.
Banky stoja pred novými výzvami
Pre finančné inštitúcie to znamená vstup do neznámych vôd. Doteraz mali skúsenosti hlavne s mladými dlžníkmi, ktorí majú rastúce príjmy a dlhé pracovné perspektívy.
Starší klienti sú iná kategória. Ich príjmy už nerastú tak dynamicky a pri odchode do dôchodku môžu aj výrazne klesnúť. Navyše, ak sa dostanú do finančných problémov, je ťažšie im pomôcť napríklad predĺžením splatnosti úveru.
Regulátori už reagujú na vznikajúce riziká. NBS zavádza prísnejšie pravidlá pre dlžníkov nad 40 rokov – s každým ďalším rokom života sa im znižuje maximálna možná výška úveru.
Cieľom je zabrániť situácii, keď by sa starší ľudia príliš zadlžili a nezvládli splácanie po odchode do dôchodku.
