Poistka, ktorá má zmysel: Čo musí obsahovať a na čo si dať pozor v podmienkach

Najčastejšie chyby pri výbere poistky

Pri výbere životného poistenia sa veľa ľudí dopustí chýb, ktoré oslabia ochranu rodiny. Jedným z najväčších problémov býva chýbajúce krytie hlavných rizík.

Každá rozumná poistka by mala riešiť riziko smrti, invalidity, kritických chorôb a trvalých následkov úrazu, pretože tieto udalosti najviac zasiahnu rodinné financie.

Ďalšia častá chyba spočíva v nízkych poistných sumách. Zmluva môže formálne kryť všetko, čo potrebujete, no vyplatí len symbolické čiastky, ktoré rodine nepomôžu. V takom prípade problém nevznikne u poisťovne, ale pri rozhodovaní klienta, ktorý si zvolil príliš slabé krytie.

Mnohí ľudia uzavrú poistnú zmluvu a potom ju roky nemenia. Medzitým sa však zmení všetko: svadba, deti, hypotéka, vyšší príjem, nové výdavky. Ak poistku neprispôsobíte novým okolnostiam, chránite starú verziu svojho života, nie tú súčasnú.

Veľkú rolu zohráva aj čas. Každý rok navyše prináša vyššie zdravotné riziko a tým aj drahšie poistenie. Človek, ktorý sa rozhodne pre rizikovú poistku v mladšom veku, zaplatí výrazne menej a zároveň získa širšie krytie. Pri uzatváraní zmluvy vo vyššom veku už poisťovňa môže niektoré diagnózy odmietnuť alebo obmedziť.

Rizikové životné poistenie navyše nepredstavuje produkt, ktorý vybavíte klikom cez internet bez konzultácie. Nesprávne nastavenie dokáže znížiť hodnotu poistky na minimum, aj keď mesačne platíte niekoľko desiatok eur. Preto má zmysel spolupracovať s odborníkom, ktorý pozná rozdiely medzi jednotlivými poisťovňami a vie vybrať vhodné kombinácie pripoistení.

Ako chrániť rodičov aj deti v jednej zmluve?

Mnohé rodiny riešia otázku, ako poistiť seba a deti čo najpraktickejšie. Často sa oplatí zvoliť jednu spoločnú zmluvu, na ktorej figurujú všetci členovia domácnosti. Jedna poistka sa kontroluje jednoduchšie, pri zmene životnej situácie ju upravíte naraz a poisťovňa často poskytne zľavu, ktorá ušetrí desiatky percent na poistnom.

Na jednej zmluve však nemusíte nastaviť rovnaké krytie pre každého. Rodičia zvyčajne potrebujú vysoké poistné sumy pri riziku smrti, aby rodina zvládla hypotéku a bežné výdavky aj bez jedného príjmu. Deti naopak takéto riziko nepotrebujú, dôležitejšia je ochrana pri kritických chorobách, trvalých následkoch úrazu a invalidite.

Pri dospelých odporúčajú odborníci orientačné pravidlá. Poistnú sumu pri riziku smrti nastavte približne na dvojnásobok ročného príjmu, pri invalidite sa oplatí mieriť približne na sedemnásobok ročného príjmu, pri kritických chorobách aspoň na jeden- až dvojnásobok ročného príjmu a pri trvalých následkoch úrazu minimálne na päťnásobok ročného príjmu.

K týmto sumám prirátajte zostatok hypotéky na vlastné bývanie. Keď rodina nemá vytvorené rezervy, zvážte aj denné odškodné pri práceneschopnosti či menšie pripoistenia, ktoré pokryjú aj čiastočné výpadky príjmu.

Pri deťoch zohráva zásadnú úlohu krytie kritických diagnóz a trvalých následkov úrazu. Minimálne krytie pri kritických chorobách vo výške 20 000 eur poskytne základnú istotu, optimálne však poistná suma dosiahne ročný príjem rodiča, aby mohol ostať doma a starať sa o dieťa.

Pri trvalých následkoch úrazu sa odporúča aspoň 100 000 eur s progresiou a pri invalidite maximálne limity, ktoré poisťovňa umožní. Poistenie dieťaťa má zmysel uzavrieť čo najskôr po narodení, kým zdravotný stav neobmedzuje možnosti krytia.