- Odborník na financie odhaľuje, prečo je poistenie rodiny kľúčové.
- Vysvetľuje, aké finančné riziká často podceňujeme.
- Radí, ako vybrať najlepšie riešenie na ochranu a rozvoj vašich financií.
Aké sú náklady na životné poistenie a ako súvisia s rodinným rozpočtom?
Náklady na životné poistenie závisia od viacerých faktorov, vrátane veku, zdravotného stavu, dĺžky krytia a výšky poistného plnenia. Mladší a zdravší jedinci majú zvyčajne nižšie náklady, pretože poisťovne ich riziko hodnotia ako menšie.
Náklady sa tiež môžu líšiť podľa typu poistenia – termínované poistenie je spravidla lacnejšie než celkové životné poistenie, ktoré obsahuje aj zložku sporov. Pri správnom nastavení by životné poistenie nemalo výrazne zaťažovať váš rodinný rozpočet, najmä ak ho začnete platiť už v mladom veku, keď sú positné náklady nižšie.
Je dôležité zahrnúť poistenie do vášho celkového finančného plánu a zvážiť, koľko peňazí si môžete dovoliť vyčleniť na ochranu vašich blízkych.
Ako sa odlišujú rôzne typy životného poistenia, napríklad termínované a celé životné poistenie?
Termínované životné poistenie poskytuje krytie na vopred stanovené obdobie, napríklad 10, 20 alebo 30 rokov. Počas tohto obdobia je vaša rodina chránená na všetky riziká ktoré považujete za dôležité.
Pri konzultácií s odborníkom prídete na to, čo je skutočné riziko. Takáto poistka raz končí a nevypláca sa žiadna finančná suma.
Je to čistí nákup „rizika”. Tento typ poistenia je jednoduchý a cenovo dostupný, preto sa často odporúča ľuďom, ktorí potrebujú krytie na určitý čas, napríklad kým splatia hypotéku.
Celkové životné poistenie poskytuje krytie na celý život, takže poistné plnenie bude vyplatené kedykoľvek počas vášho života, pokiaľ budete pokračovať v platení poistného. Okrem toho má aj sporiacu zložku, tento produkt sa predával v minulosti.
Dnes už tento produkt seriózny „poradca” nepredáva. Takáto „poistka” dnes neplní funkciu kvalitného poistenia ani funkciu kvalitného nástroja na zhodnotenie majetku. Tento produkt by som označil za najväčší podvod dvadsiateho storočia.
Inflácia môže mať vplyv na reálnu hodnotu životného poistenia, pretože znižuje kúpnu silu peňazí v priebehu času. Poistná suma, ktorá by dnes pokryla všetky vaše záväzky, nemusí mať o 20 alebo 30 rokov rovnakú hodnotu. Preto je dobre zvážiť tzv. indexáciu, ktorá by mala automaticky zvyšovať krytie, pozor aj cenu poistného.
Aby ste sa vysporiadali s týmto rizikom, je potrebné pravidelne prehodnocovať výšku poistného krytia a podľa potreby ju zvýšiť. Niektoré poistné produkty ponúkajú aj opciu indexácie, ktorá automaticky zvyšuje poistnú sumu o určité percento, aby sa zohľadnila inflácia. Týmto spôsobom môžete zabezpečiť, že hodnota poistného plnenia zostane relevantná aj v dlhodobom horizonte.
Môže byť životné poistenie aj investičným nástrojom? Ak áno, ako to funguje?
Ako som už uviedol v dnešnom svete už nie. Niektoré formy životného poistenia, najmä celkové a univerzálne životné poistenie, majú aj investičnú zložku. Táto zložka však neumožňuje budovať hodnotu majetku vzhľadom na vysokú poplatkovú štruktúru, ktorá sa časom zvyšuje a uberá tak výnos klientom.
Prečo by mal človek uvažovať o životnom poistení, aj keď je mladý a zdravý?
Keď je človek mladý a zdravý, práve v tomto období má príležitosť získať životné poistenie za najvýhodnejších podmienok. Poisťovne stanovujú výšku poistného na základe aktuálneho veku a zdravotného stavu, čo znamená, že mladí a zdraví ľudia majú výrazne nižšie náklady na poistenie.
