- Experti odporúčajú pred prenosom hypotéky dôkladne zvážiť aj ponuku súčasnej banky.
- Refinancovanie hypotéky môže byť výhodným riešením pre tých, ktorí chcú optimalizovať svoje mesačné splátky.
- Banky sa snažia prilákať klientov rôznymi benefitmi.
Úrokové sadzby hypoték v súčasnosti klesajú, no mnohí Slováci sa stále trápia s vysokými splátkami z minulého roka. Pre tých, ktorí získali hypotéku s nevýhodným úrokom, môže byť riešením jej prenos do inej banky. Experti však upozorňujú, že takýto krok sa oplatí len pri výraznejšom znížení úrokovej sadzby.
„Prenos hypotéky do inej banky sa oplatí vtedy, ak klient získa úrokovú sadzbu aspoň o 0,5 percentuálneho bodu nižšiu než má v súčasnosti,” vysvetľuje Ivan Kahanec, senior analytik spoločnosti Brokeria, pre portál Finsider.sk. Zároveň dodáva, že prvým krokom by malo byť rokovanie so súčasnou bankou o znížení úroku.
Významnou zmenou oproti minulosti je, že už len dve banky na slovenskom trhu preplácajú poplatok za predčasné splatenie hypotéky. „V súčasnosti tento benefit ponúkajú iba 365.bank a Prima banka,” potvrdzuje Kahanec. Prima banka podľa svojej hovorkyne Evy Čonkovej preplatí klientom poplatok do výšky jedného percenta z novej hypotéky.
Pri rozhodovaní o prenose hypotéky treba zvážiť všetky súvisiace náklady. Okrem poplatku za predčasné splatenie, ktorý môže dosiahnuť až jedno percento zo zostatku úveru, vznikajú aj ďalšie výdavky. Patrí medzi ne napríklad poplatok katastru vo výške 100 eur za vklad záložného práva pre každú založenú nehnuteľnosť.
Produktová špecialistka spoločnosti Finportal Zdenka Bošková upozorňuje, že niektoré banky môžu požadovať nový znalecký posudok, ktorý stojí 200 až 300 eur. „Pri refinancovaní bez navýšenia sumy a bez zmeny dlžníkov však väčšina bánk nevyžaduje detailné skúmanie príjmu,” dodáva.
Už sa viac neboj o svoje peniaze.
Investuj a premeň svoje obavy na príležitosť.
Čo odporúčajú experti?
Banky sa snažia prilákať klientov rôznymi benefitmi. Napríklad mBank akceptuje pôvodné ohodnotenie nehnuteľnosti, UniCredit Bank a Tatra banka neúčtujú poplatok za poskytnutie úveru a akceptujú starší znalecký posudok. Slovenská sporiteľňa ponúka stopercentnú zľavu za poskytnutie úveru pri prenose hypotéky.
Experti odporúčajú pred prenosom hypotéky dôkladne zvážiť aj ponuku súčasnej banky. Tá môže klientovi vyjsť v ústrety znížením úroku, najmä ak pravidelne spláca a aktívne využíva jej služby. Treba si však dať pozor na podmienky, ktoré banka môže za zníženie úroku požadovať, napríklad v podobe dodatočných služieb alebo poistenia.
Pri prepočte výhodnosti prenosu hypotéky je potrebné zohľadniť všetky náklady a porovnať ich s potenciálnou úsporou z nižšej splátky. Len tak možno určiť, či sa refinancovanie skutočne oplatí.
Kedy refinancovať hypotéku?
Refinancovanie hypotéky môže byť výhodným riešením pre tých, ktorí chcú optimalizovať svoje mesačné splátky alebo získať lepšie podmienky úveru. Ide o proces, ktorý umožňuje upraviť podmienky existujúcej hypotéky alebo získať dodatočné prostriedky napríklad na rekonštrukciu nehnuteľnosti. Téme sa venovala Slovenská sporiteľňa.
Kľúčovým momentom pre zváženie refinancovania je obdobie dva mesiace pred koncom fixácie úrokovej sadzby. V tomto čase má banka zákonnú povinnosť informovať klienta o novej úrokovej sadzbe. To poskytuje ideálnu príležitosť na:
- Porovnanie ponúk rôznych bánk.
- Prehodnotenie súčasných podmienok.
- Zabezpečenie výhodnejšej úrokovej sadzby.
Refinancovanie hypotéky môže byť užitočným nástrojom nielen pri hľadaní výhodnejšej úrokovej sadzby. Existuje viacero situácií, kedy by ste mali o refinancovaní uvažovať. Medzi hlavné dôvody patrí nespokojnosť so službami vašej súčasnej banky, potreba vyňať spoludlžníka z úverovej zmluvy, či zmena založenej nehnuteľnosti. Refinancovanie môže byť tiež riešením, ak chcete zabezpečiť vhodnejšiu dĺžku fixácie úrokovej sadzby.
Pred samotným rozhodnutím refinancovať je však potrebné zvážiť niekoľko kľúčových faktorov. V prvom rade by ste mali komunikovať so svojou súčasnou bankou o možnosti prehodnotenia existujúcich podmienok. Dôležité je tiež preveriť, či nemáte nárok na štátny príspevok alebo daňový bonus, ktoré by ste mohli refinancovaním stratiť. Netreba zabudnúť ani na porovnanie všetkých poplatkov spojených s prenosom hypotéky.
Je potrebné zdôrazniť, že refinancovanie nemusí byť vždy tou najlepšou voľbou. Ak ste spokojní s aktuálnymi podmienkami a úrokovou sadzbou vašej banky, zmena nemusí priniesť očakávané výhody. Každé rozhodnutie o refinancovaní by malo byť založené na dôkladnej analýze všetkých dostupných možností a súvisiacich nákladov.
